單利複利傻傻分不清? 2大關鍵累積千萬財富

文章最後更新於 2020 年 12 月 24 日

• 單利複利差在哪 ?
• 單利好還是複利棒 ?
• 常聽到複利有多好，真的有那麼厲害嗎 ?
• 複利能累積千萬財富會不會太誇張 ?
• 如果真的那麼厲害，為什麼還是很多人沒變有錢 ?

如果對單利和複利抱持以上的疑問，請先看看專家怎麼說。

愛因斯坦曾說：

「宇宙間最大的能量是複利，世界的第八大奇蹟是複利」

而複利的威力甚至遠超過原子彈 !

經由史上最聰明的科學家的認證，很明顯複利比單利好太多。

不過短短一句話卻不能完整解釋上列所有問題，所以小資大夢將為你解答對單利複利的所有疑惑。

認識其中的秘密，並學會運用這股力量來創造屬於自己的財富奇蹟。

單利複利大PK

單利

只產生本金所生的利息。

就像爸媽生下自己和其他兄弟姊妹，但我們這一輩的人都不結婚生子，家族人數只停留在一個區間。

公式如下 :

本利和 = 本金 + (本金 X 年利率 X 年數）

舉例 :

將100萬資金存在單利年利率2%的銀行中，5年後可以拿回

100萬 + (100萬 X 2% X 5年 ) = 110萬

而公式中橘色標註的就是利息。

因為每一年利息錢都是固定100萬 X 2% = 2萬元，因此利息2萬元連續拿5年就是10萬元。

單利的公式很簡單，但拿的利息錢也就這麼簡單。

就像上面圖片的家族一樣，人數少且家庭結構簡單，易於認識家庭中每位成員。

特點就是 : 簡單。

複利

本金生利息，並利息又生出利息，俗稱利滾利。

就像爸媽生下自己和其他兄弟姊妹，而我們也繼續生下小孩，擴大整個家族。

公式如下 :

本利和 = 本金 X (1+ 年利率) ^ 年數

貼心小提醒：

公式中的利率是指年利率，如果想要看月的話，年利率/12，年數改月數就可以喔！

而想要讓複利產生超乎想像的威力，從數學公式上有3大因素 :

1. 本金
2. 報酬率
3. 時間

只要這3項的值越大，得出的財富也越大，接下來就用圖表來為大家呈現複利的爆炸性。

設時間皆固定30年，每月存5,000 :

將每月存的5,000元投資在報酬率5%標的上，約15年後，複利已遠遠超越單利，且持續成長。

而在30年後也將能領到約400多萬，足足比單利多上100萬 !

或許可能有點少，但30年期間幾乎甚麼事都不用做，只需每月存5,000元，而5%報酬率是人人皆可做到的。

即使30年躺在家，複利也能為你帶來400多萬的財富 !

接著來看看10%報酬率 :

在10%報酬率的圖表更能看單利與複利的差距，相比5%報酬率，這次只需10年的時間就能獲得爆發性成長。

而30年後，單利卻只能累積約460萬，複利則是讓你輕鬆獲得1,000多萬，這是不是讓人非常振奮呢 ?

僅僅5%的差距卻能在財富上多獲得約600多萬，相信大家應該能清楚體會到複利強大的威力吧 !

另外，10%報酬率也是觸手可及，只要願意努力學習，相信這也是不難達成的。

各位夢想夥伴們，準備好一起獲利1,000萬嗎 ?

切記，要買進資產才有10%的報酬。

一篇文章就搞懂資產與負債的差別 :

你買進的究竟是富人資產還是窮人負債，沒搞懂就別想成為有錢人

最後，來瞧瞧股神巴菲特的20%報酬究竟能獲得多少財富 :

嚇到了嗎 ?

股神竟可以靠複利累積8,000多萬的財富 !

當然這只是股神一小部份的資金而已，但對大多數小資學生族群來說，8,000多萬完全足夠達成所有的夢想。

即使工作一輩子，相信也很難存到8,000多萬。

我們不求成為股神，只求穩定報酬，讓複利為我們輕鬆累積千萬財富。

腳踏實地，穩穩來，才是最佳的成功捷徑。

底下這部影片，用簡短的俏皮動畫，讓人輕易瞭解單利複利差別，有興趣的朋友可以點此觀看 :

富人不明講複利的2大關鍵

前面有說影響複利的3大因素，那為什麼這裡會提到2大關鍵 ?

原因就在於3大因素是從數學上來看，本金越多、報酬越高、時間夠久，自然能獲得大量財富。

而從人性來看，長期與穩定才是決定複利是否能創造奇蹟的關鍵因素。

長期

有仔細想過要多少年才能看到複利的成果嗎 ?

由上列圖表就能得知，少說也要10年以上。

看到這可能就會想還是算了吧，要苦苦等10年這麼久才不願意。

如果想要快速致富，除非中樂透一夜致富，否則比登天還難。

常在網路上看到其他快速致富的方法，就我所知99%都是騙人。

從另外一個角度來看，普通人退休年齡約60歲。

如果從剛出社會就開始投資，理想狀況下可以提早10年退休，過想過的生活。

別人退休可能還要自己的生計著想，而自己此時就有千萬財富，不愁吃穿，也能追尋渴望的夢想。

比起快速致富的迷思，長年的複利效果更讓人信服。

理財投資不是比誰走的快，而是比誰更有耐心走完這段旅程。

穩定

在公式中，報酬越高，複利效果越大，很合理。

但真的人人都能像股神巴菲特年年報酬率平均落在20%上下嗎 ?

或許可能會覺得報酬率才20%很少，但股神巴菲特卻靠這20%加上利用複利的力量，成為2019年全球富豪排名第3 !

不只今年，其他年度也都是落在前3名上下。

回頭來看，年年報酬率20%，會很困難嗎 ?

就我個人經驗極為困難，保守估計普通人能在股市獲得報酬率大約落在5%-10%。

不過也別太擔心，即使報酬率只有股神的一半，我們依然可以藉由複利的力量來創造財富。

長期與穩定是大多數人會忽略的關鍵，而我們人性也常在這一塊非常排斥。

大家都想走捷徑，想要快點成功。

我自己也是，但當我學得越多，看的也多，知道很多人都是因求好心切，反而繞了一大段遠路。

不求快，只求穩。

看似越遠的成功道路，反而實質上是最佳的前進道路。

我很樂意一步一腳印，長期且穩定建立我的財富王國。

你，也願意嗎？

暴利0容忍，複利我最愛

雖然穩定的報酬很重要，但看到暴利難免會讓人心動不已。

假設今天自己投資能穩定獲利10%，但看到隔壁同事在股市上獲利30%。

可能覺得應該是運氣好，雖然不是滋味，稍微忍耐一下衝動就過去了。

不過當隔年又聽到他獲利20%，自己卻只有少少10%。

這時可能就按耐不住，改操作”投機”的策略來獲取暴利。

我就是如此，賠掉不少錢，這種切身之痛讓我學到深刻的教訓，從此只接受穩定的獲利，拒絕刺激的暴利。

之後如果有機會再和大家分享慘痛的投機故事。

舉一個明顯的例子讓大家參考 :

老王喜歡短線操作股票，相信自己擁有精準的眼光，可以超過一般人的報酬。

選擇的標的大多是股價起伏很大的飆股，抓準上漲時機，趁機大賺一筆。

第一年股市大多頭，大賺30%，因此自信滿滿，認為有超越股神的資質。

第二年雖然沒有像第一年那麼好，但也不差，有15%的獲利，更深信能輕鬆獲得超越普通報酬的水準。

但到第三年，不幸遇到股市空頭，慘賠20%。

第四年也因經濟不景氣，小賠7%。

第五年則是以10%獲利收場。

接下來看看小明的投資策略：

小明則是不跟隨股市起伏，買入能穩定獲利的股票。

平常不在乎股價高低，頂多瞄個一兩眼，就不繼續盯盤。

每年穩定獲利7%，約落在普通報酬平均值。

兩人的報酬率分別是：

老王 — 30%、15%、-20%、-7%、10%

小明 — 7%、7%、7%、7%、7%

五年綜合下來：

老王共獲利28%。

小明共獲利35%。

名稱	第1年	第2年	第3年	第4年	第5年	合計
老王	30%	15%	-20%	-7%	10%	28%
小明	7%	7%	7%	7%	7%	35%

結果是否有讓你感到訝異呢？

老王看似獲利蠻高，中間只賠2年，遇到股市空頭只下跌20%，也還算可以接受。

但還是比不上小明每年獲得穩定報酬的數字。

老王每天緊盯股市，為了不漏掉賺大錢的機會，雖然很努力，但也犧牲工作與生活。

無法專心工作，平常休息也擔心所買的股票會不會變一張白紙，睡覺也睡的不安心，造成很大的心理壓力。

反觀小明，只有在最一開始花些許功夫挑選能穩定獲利的股票，雖然報酬不高，但還算是在合理報酬內。

平時不在乎股價起伏，更不擔心會不會賠光所有家產，獲利同時也能專注在生活上。

暴利的代價如此的高，獲得的報酬卻沒想像中的好。

而穩定報酬不只賺的合理，生活也更安心。

如果是你，會選擇哪種方式呢？

每年投入本金，運用穩定報酬的優勢，如第一章節的圖表所示，複利的威力將超乎你我的想像！

想要和小明一樣，有穩定的報酬創造財富奇蹟，首先要來認識什麼是資產與負債 :

你買進的究竟是富人資產還是窮人負債，沒搞懂就別想成為有錢人

至於如何穩定選擇穩定報酬股票，將會在小資瘋投資系列與你分享！

年輕才最好！

很多人覺得年輕人沒有什麼優勢，不僅資金少，經歷也少，要能獲利很困難。

但這裡要突破這個迷思，年輕才有的2大優勢：

1. 時間
2. 犯錯

時間

年輕有的是時間，而複利就是最看重時間。

如果能越早開始，由複利累積的財富將不停翻倍。

如果等到三四十歲才開始複利，那累積的效果將會有限。

而不論現在幾歲，最重要的是現在開始行動！

犯錯

年輕的朋友大多數的資本較少，也較沒有家庭經濟壓力。

因此，如果在投資上犯錯，賠的錢也不會很多。

並且從錯誤中學習，找到適合自己的投資與策略。

假設資本共1萬元，儘管賠50%，也只是少少的5千元而已。

不過這少少的5千元也足夠學到教訓！

雖然賠錢讓人很痛苦，但花一點小錢學到寶貴的一課也很值得。

而當本金達到10萬元，因為不當的投資而損失10%，換算下來就是賠掉1萬元。

和當初只賠50%的5千元的感覺就差很多了吧！

儘管只有少少10%，但1萬元對很多朋友來說也少一筆不小的數目。

犯錯，只有在年輕&本金小的情況下才有的權利！

你所不知的複利盲點

複利主要有3大盲點：

1. 利息不能領
2. 初期本金少
3. 複利有極限？

利息不能領

複利就是使用本金所產生的利息來增加本身的成效，藉此利滾利。

而不論動用銀行的利息或是股票所配發的股息，將會失去複利的效果。

如果將資金定存在銀行也會受到諸多限制，不能靈活運用。

因此，在使用複利前，要先想想看這筆資金是不是閒錢，能放得長久。

否則當有急需用錢時，領出來可是會對複利大打折扣，可能又要重新開始累積數年之久。

千萬別忽視這個盲點喔！

關於定存的整存整付和零存整付怎麼選才最好，將會在小資瘋理財系列與你分享！

初期本金少

有些朋友的薪水只有少少的24K，基本生活都有些困難，更別說要投資。

所以會建議這些朋友，初期每月至少存1千元。

即使只有少少的資金，還是能靠複利累積財富。

總不能因為薪水低而放棄存錢，這樣永遠都觸摸不到渴望的夢想。

這時期即使薪水少，平常省吃儉用，多存一點錢，假日空餘時間可以學習第二專長或是高收入技能（攝影、剪輯、架設網站等）。

相信領24K的薪水只是暫時的，很快就有更多的本金投入複利之中，創造更多財富。

雖然這麼做會很辛苦，但回想自己的初衷，是什麼原因讓你願意做出改變。

這些動機會支撐你走完這一小段艱困歷程，當獲得成長後，一切的辛苦都值得！

延伸閱讀 :

理財新手怎麼辦? 一招公式走天下，5分鐘與你分享正確理財觀

另外，這時就會有幾個問題存在。

本金少要怎麼投資，讓複利完成夢想呢？

領到的股利只有幾塊錢，要怎麼再投入達到複利效果呢？

小資大夢都有仔細研究過這些問題，並找出數種解決方式。

之後將會在小資瘋投資系列與你分享，請敬請期待！

目前首要之務就是將能存的錢最大化！

即使沒錢還能做很多事，與你分享最高效的沒錢投資法：

沒錢怎麼開始投資 ，1招讓你輕鬆變有錢

想要知道如何高效且輕鬆的存錢方法，可以參考以下這一篇：

不藏私存錢方法大公開，讓你輕鬆擺脫月光族

在投資前一定要先認清的事，新手投資必懂的觀念 :

投資投機怎麼分，新手不能不知的投資觀念

複利有極限？

什麼！複利竟然有極限！

那幹嘛還慢慢等複利？

複利的確有極限，但是在某些條件下才會發生。

請先試想看看，本金相同，利率也相同，在同一時間內，是不是複利次數越多，所能獲得的金錢也越多呢？

就用以下幾張圖表就能清楚明白，在30年期間，以複利一年1次和一年365次的差別。

（別忘複利365次，利率也要÷365）

雖然5%看不出明顯的差別，不過複利365次也比只有1次還要高一點。

接下來看看報酬率20%會發生什麼事。

從20%報酬率這張圖就能看出其中明顯的差距。

可以得出結論，複利越多次，累積的金錢也將愈多。

而當報酬率越高，對影響複利次數的效果也越大。

此時就有個隱形問題漸漸浮現，那只要想辦法增加複利次數，就算報酬率再低，也可以有複利的強大效果。

當這麼想時，很快就會碰壁。

因為複利原本就有先天性的缺失。

當同一時間內，本金不變，利率也不變，唯一的差別在複利次數，而這時複利是有極限。

如下圖所示：

當複利次數越多，甚至是無窮次數時，所能獲得的實質年利率是會趨近於飽和。

不過各位夢想夥伴們也別太擔心，小資大夢所分享的投資方法是不會有這種盲點存在。

我們是靠增加本金，穩定報酬以及耐心等待來善用複利。

讓自身的財富如爆炸般獲得飛躍性成長。

大家只要知道複利有這種先天性盲點就可以囉！

千萬財富複利計算機

如果覺得計算複利很麻煩或是一碰到數學就胃痛，就讓小資大夢來幫你解決惱人的數字。

現在只要訂閱小資大夢，就能免費索取千萬財富的複利計算機。

內附本篇文章所有出現過的複利計算且含操作說明，讓你直覺算出想要的複利 !

快速重點複習

• 單利只產生本金的利息
  本利和 = 本金 + (本金 X 年利率 X 年數）
• 複利不僅本金生利息，也能利滾利
  本利和 = 本金 X (1+ 年利率) ^ 年數
• 複利2大關鍵：長期 & 穩定
• 暴利看似美好，實質卻犧牲生活且報酬不一定高
• 年輕最好的資產：時間 & 犯錯
• 盲點1：領利息就無法複利
• 盲點2：初期本金少，複利效果有限
• 盲點3：在本金、利率、時間皆相同情況下，複利次數再多，也會趨近於飽和

本篇實作

• 熟記單利複利公式
• 調整心態，拒絕暴利
• 如果目前資金少，沒關係，試著做出改變，少少的本金只是暫時的
• 下載小資大夢所提供的複利計算幾，找出適合自己的複利模式

總結

複利，慢，卻可以獲得超越原子彈的威力，讓財富穩定成長且歷久不衰。

暴利，爽，卻不夠長久，真的是讓財富對自己暴力相待，揍得鼻青臉腫。

一夜暴利最終還是比不上持續複利。

巴菲特曾說：

「人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道， 雪球就會越滾越大」

小資大夢在未來將會分享溼度適中的小雪塊 (穩定報酬標的)，而各位夢想夥伴只要願意架設夠長的坡道 (付出足夠時間)，就能滾出巨無霸的財富雪球 (投資成果) !

讓我們一起努力，互相打氣，踏上通往夢想的投資之旅吧 !

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