單利複利

單利複利傻傻分不清? 2大關鍵累積千萬財富

文章最後更新於 2020 年 6 月 11 日

  • 單利複利差在哪 ?
  • 單利好還是複利棒 ?
  • 常聽到複利有多好,真的有那麼厲害嗎 ?
  • 複利能累積千萬財富會不會太誇張 ?
  • 如果真的那麼厲害,為什麼還是很多人沒變有錢 ?

如果對單利和複利抱持以上的疑問,請先看看專家怎麼說。

愛因斯坦曾說:

宇宙間最大的能量是複利,世界的第八大奇蹟是複利

而複利的威力甚至遠超過原子彈 !

經由史上最聰明的科學家的認證,很明顯複利比單利好太多。

不過短短一句話卻不能完整解釋上列所有問題,所以小資大夢將為你解答對單利複利的所有疑惑。

認識其中的秘密,並學會運用這股力量來創造屬於自己的財富奇蹟。

碰到繁雜數學運算就頭痛的朋友

可以直接索取小資大夢所自製的千萬財富複利計算機喔 !

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單利複利大PK

單利

只產生本金所生的利息。

就像爸媽生下自己和其他兄弟姊妹,但我們這一輩的人都不結婚生子,家族人數只停留在一個區間。

單利家族
單利只是靠期初本金而產生的固定的利息

公式如下 :

本利和 = 本金 + (本金 X 年利率 X 年數

舉例 :

將100萬資金存在單利年利率2%的銀行中,5年後可以拿回

100萬 + (100萬 X 2% X 5年 ) = 110萬

而公式中橘色標註的就是利息

因為每一年利息錢都是固定100萬 X 2% = 2萬元,因此利息2萬元連續拿5年就是10萬元。

單利的公式很簡單,但拿的利息錢也就這麼簡單。

就像上面圖片的家族一樣,人數少且家庭結構簡單,易於認識家庭中每位成員。

特點就是 : 簡單

複利

本金生利息,並利息又生出利息,俗稱利滾利。

就像爸媽生下自己和其他兄弟姊妹,而我們也繼續生下小孩,擴大整個家族。

複利家族
複利不只本金產生的利息,利息也會生子子孫孫的利息

公式如下 :

本利和 = 本金 X (1+ 年利率) ^ 年數

複利公式
決定複利3大因素,本金、年利率、年數

貼心小提醒:

公式中的利率是指年利率,如果想要看月的話,年利率/12,年數改月數就可以喔!

而想要讓複利產生超乎想像的威力,從數學公式上有3大因素 :

  1. 本金
  2. 報酬率
  3. 時間

只要這3項的值越大,得出的財富也越大,接下來就用圖表來為大家呈現複利的爆炸性。

設時間皆固定30年,每月存5,000 :

單利複利5%表格
單利複利

將每月存的5,000元投資在報酬率5%標的上,約15年後,複利已遠遠超越單利,且持續成長。

而在30年後也將能領到約400多萬,足足比單利多上100萬 !

或許可能有點少,但30年期間幾乎甚麼事都不用做,只需每月存5,000元,而5%報酬率是人人皆可做到的。

即使30年躺在家,複利也能為你帶來400多萬的財富 !

接著來看看10%報酬率 :

單利複利10%表格
單利複利10%

在10%報酬率的圖表更能看單利與複利的差距,相比5%報酬率,這次只需10年的時間就能獲得爆發性成長。

而30年後,單利卻只能累積約460萬,複利則是讓你輕鬆獲得1,000多萬,這是不是讓人非常振奮呢 ?

僅僅5%的差距卻能在財富上多獲得約600多萬,相信大家應該能清楚體會到複利強大的威力吧 !

另外,10%報酬率也是觸手可及,只要願意努力學習,相信這也是不難達成的。

各位夢想夥伴們,準備好一起獲利1,000萬嗎 ?

切記,要買進資產才有10%的報酬。

一篇文章就搞懂資產與負債的差別 :

你買進的究竟是富人資產還是窮人負債,沒搞懂就別想成為有錢人

最後,來瞧瞧股神巴菲特的20%報酬究竟能獲得多少財富 :

單利複利20%表格
單利複利20%

嚇到了嗎 ?

股神竟可以靠複利累積8,000多萬的財富 !

當然這只是股神一小部份的資金而已,但對大多數小資學生族群來說,8,000多萬完全足夠達成所有的夢想。

即使工作一輩子,相信也很難存到8,000多萬。

我們不求成為股神,只求穩定報酬,讓複利為我們輕鬆累積千萬財富。

腳踏實地,穩穩來,才是最佳的成功捷徑。

各複利報酬率比較表
各複利報酬率比較圖
不求高,只求穩,一樣也能獲得千萬財富

底下這部影片,用簡短的俏皮動畫,讓人輕易瞭解單利複利差別,有興趣的朋友可以點此觀看 :

富人不明講複利的2大關鍵

前面有說影響複利的3大因素,那為什麼這裡會提到2大關鍵 ?

原因就在於3大因素是從數學上來看,本金越多、報酬越高、時間夠久,自然能獲得大量財富。

而從人性來看,長期穩定才是決定複利是否能創造奇蹟的關鍵因素。

長期

有仔細想過要多少年才能看到複利的成果嗎 ?

由上列圖表就能得知,少說也要10年以上。

看到這可能就會想還是算了吧,要苦苦等10年這麼久才不願意。

如果想要快速致富,除非中樂透一夜致富,否則比登天還難。

常在網路上看到其他快速致富的方法,就我所知99%都是騙人

從另外一個角度來看,普通人退休年齡約60歲。

如果從剛出社會就開始投資,理想狀況下可以提早10年退休,過想過的生活。

別人退休可能還要自己的生計著想,而自己此時就有千萬財富,不愁吃穿,也能追尋渴望的夢想。

比起快速致富的迷思,長年的複利效果更讓人信服。

理財投資不是比誰走的快,而是比誰更有耐心走完這段旅程。

穩定

在公式中,報酬越高,複利效果越大,很合理。

但真的人人都能像股神巴菲特年年報酬率平均落在20%上下嗎 ?

或許可能會覺得報酬率才20%很少,但股神巴菲特卻靠這20%加上利用複利的力量,成為2019年全球富豪排名第3 !

不只今年,其他年度也都是落在前3名上下。

回頭來看,年年報酬率20%,會很困難嗎 ?

就我個人經驗極為困難,保守估計普通人能在股市獲得報酬率大約落在5%-10%

不過也別太擔心,即使報酬率只有股神的一半,我們依然可以藉由複利的力量來創造財富。

單利複利10%
即使報酬只有股神一半,同樣也能累積千萬財富

長期穩定是大多數人會忽略的關鍵,而我們人性也常在這一塊非常排斥。

大家都想走捷徑,想要快點成功。

我自己也是,但當我學得越多,看的也多,知道很多人都是因求好心切,反而繞了一大段遠路。

不求快,只求穩。

看似越遠的成功道路,反而實質上是最佳的前進道路。

我很樂意一步一腳印,長期且穩定建立我的財富王國。

你,也願意嗎?

暴利0容忍,複利我最愛

雖然穩定的報酬很重要,但看到暴利難免會讓人心動不已。

假設今天自己投資能穩定獲利10%,但看到隔壁同事在股市上獲利30%。

可能覺得應該是運氣好,雖然不是滋味,稍微忍耐一下衝動就過去了。

不過當隔年又聽到他獲利20%,自己卻只有少少10%。

這時可能就按耐不住,改操作”投機”的策略來獲取暴利。

我就是如此,賠掉不少錢,這種切身之痛讓我學到深刻的教訓,從此只接受穩定的獲利,拒絕刺激的暴利。

之後如果有機會再和大家分享慘痛的投機故事。

舉一個明顯的例子讓大家參考 :

老王喜歡短線操作股票,相信自己擁有精準的眼光,可以超過一般人的報酬。

選擇的標的大多是股價起伏很大的飆股,抓準上漲時機,趁機大賺一筆。

第一年股市大多頭,大賺30%,因此自信滿滿,認為有超越股神的資質。

第二年雖然沒有像第一年那麼好,但也不差,有15%的獲利,更深信能輕鬆獲得超越普通報酬的水準。

但到第三年,不幸遇到股市空頭,慘賠20%。

第四年也因經濟不景氣,小賠7%。

第五年則是以10%獲利收場。

接下來看看小明的投資策略:

小明則是不跟隨股市起伏,買入能穩定獲利的股票。

平常不在乎股價高低,頂多瞄個一兩眼,就不繼續盯盤。

每年穩定獲利7%,約落在普通報酬平均值。

兩人的報酬率分別是:

老王 — 30%15%-20%-7%10%

小明 — 7%7%7%7%7%

五年綜合下來:

老王共獲利28%。

小明共獲利35%。

名稱第1年第2年第3年第4年第5年合計
老王30%15%-20%-7%10%28%
小明7%7%7%7%7%35%

結果是否有讓你感到訝異呢?

老王看似獲利蠻高,中間只賠2年,遇到股市空頭只下跌20%,也還算可以接受。

但還是比不上小明每年獲得穩定報酬的數字。

老王每天緊盯股市,為了不漏掉賺大錢的機會,雖然很努力,但也犧牲工作與生活。

無法專心工作,平常休息也擔心所買的股票會不會變一張白紙,睡覺也睡的不安心,造成很大的心理壓力。

反觀小明,只有在最一開始花些許功夫挑選能穩定獲利的股票,雖然報酬不高,但還算是在合理報酬內。

平時不在乎股價起伏,更不擔心會不會賠光所有家產,獲利同時也能專注在生活上。

暴利的代價如此的高,獲得的報酬卻沒想像中的好。

而穩定報酬不只賺的合理,生活也更安心。

如果是你,會選擇哪種方式呢?

每年投入本金,運用穩定報酬的優勢,如第一章節的圖表所示,複利的威力將超乎你我的想像!

想要和小明一樣,有穩定的報酬創造財富奇蹟,首先要來認識什麼是資產與負債 :

你買進的究竟是富人資產還是窮人負債,沒搞懂就別想成為有錢人

至於如何穩定選擇穩定報酬股票,將會在小資瘋投資系列與你分享!

年輕才最好!

很多人覺得年輕人沒有什麼優勢,不僅資金少,經歷也少,要能獲利很困難。

但這裡要突破這個迷思,年輕才有的2大優勢:

  1. 時間
  2. 犯錯

時間

年輕有的是時間,而複利就是最看重時間。

如果能越早開始,由複利累積的財富將不停翻倍。

如果等到三四十歲才開始複利,那累積的效果將會有限。

而不論現在幾歲,最重要的是現在開始行動

犯錯

年輕的朋友大多數的資本較少,也較沒有家庭經濟壓力。

因此,如果在投資上犯錯,賠的錢也不會很多。

並且從錯誤中學習,找到適合自己的投資與策略。

假設資本共1萬元,儘管賠50%,也只是少少的5千元而已。

不過這少少的5千元也足夠學到教訓!

雖然賠錢讓人很痛苦,但花一點小錢學到寶貴的一課也很值得。

而當本金達到10萬元,因為不當的投資而損失10%,換算下來就是賠掉1萬元。

和當初只賠50%的5千元的感覺就差很多了吧!

儘管只有少少10%,但1萬元對很多朋友來說也少一筆不小的數目。

犯錯,只有在年輕&本金小的情況下才有的權利!

你所不知的複利盲點

複利主要有3大盲點:

  1. 利息不能領
  2. 初期本金少
  3. 複利有極限?

利息不能領

複利就是使用本金所產生的利息來增加本身的成效,藉此利滾利。

而不論動用銀行的利息或是股票所配發的股息,將會失去複利的效果。

如果將資金定存在銀行也會受到諸多限制,不能靈活運用。

因此,在使用複利前,要先想想看這筆資金是不是閒錢,能放得長久。

否則當有急需用錢時,領出來可是會對複利大打折扣,可能又要重新開始累積數年之久。

千萬別忽視這個盲點喔!

關於定存的整存整付和零存整付怎麼選才最好,將會在小資瘋理財系列與你分享!

初期本金少

有些朋友的薪水只有少少的24K,基本生活都有些困難,更別說要投資。

所以會建議這些朋友,初期每月至少存1千元。

即使只有少少的資金,還是能靠複利累積財富。

總不能因為薪水低而放棄存錢,這樣永遠都觸摸不到渴望的夢想。

這時期即使薪水少,平常省吃儉用,多存一點錢,假日空餘時間可以學習第二專長或是高收入技能(攝影、剪輯、架設網站等)。

相信領24K的薪水只是暫時的,很快就有更多的本金投入複利之中,創造更多財富。

雖然這麼做會很辛苦,但回想自己的初衷,是什麼原因讓你願意做出改變。

這些動機會支撐你走完這一小段艱困歷程,當獲得成長後,一切的辛苦都值得!

延伸閱讀 :

理財新手怎麼辦? 一招公式走天下,5分鐘與你分享正確理財觀

另外,這時就會有幾個問題存在。

本金少要怎麼投資,讓複利完成夢想呢?

領到的股利只有幾塊錢,要怎麼再投入達到複利效果呢?

小資大夢都有仔細研究過這些問題,並找出數種解決方式。

之後將會在小資瘋投資系列與你分享,請敬請期待!

目前首要之務就是將能存的錢最大化

即使沒錢還能做很多事,與你分享最高效的沒錢投資法:

沒錢怎麼開始投資 ,1招讓你輕鬆變有錢

想要知道如何高效且輕鬆的存錢方法,可以參考以下這一篇:

不藏私存錢方法大公開,讓你輕鬆擺脫月光族

在投資前一定要先認清的事,新手投資必懂的觀念 :

投資投機怎麼分,新手不能不知的投資觀念

複利有極限?

什麼!複利竟然有極限!

那幹嘛還慢慢等複利?

複利的確有極限,但是在某些條件下才會發生。

請先試想看看,本金相同,利率也相同,在同一時間內,是不是複利次數越多,所能獲得的金錢也越多呢?

就用以下幾張圖表就能清楚明白,在30年期間,以複利一年1次和一年365次的差別。

(別忘複利365次,利率也要÷365)

5%次數對複利造成的影響圖
橘色為365次,灰色為1次

雖然5%看不出明顯的差別,不過複利365次也比只有1次還要高一點。

接下來看看報酬率20%會發生什麼事。

20%次數對複利造成的影響圖
橘色為365次,灰色為1次

從20%報酬率這張圖就能看出其中明顯的差距。

可以得出結論,複利越多次,累積的金錢也將愈多

而當報酬率越高,對影響複利次數的效果也越大。

此時就有個隱形問題漸漸浮現,那只要想辦法增加複利次數,就算報酬率再低,也可以有複利的強大效果。

當這麼想時,很快就會碰壁。

因為複利原本就有先天性的缺失。

同一時間內本金不變利率也不變,唯一的差別在複利次數,而這時複利是有極限

如下圖所示:

實質年利率表格
實質年利率折線圖
當次複利次數越多,所獲得的年利率越趨近飽和

當複利次數越多,甚至是無窮次數時,所能獲得的實質年利率是會趨近於飽和

不過各位夢想夥伴們也別太擔心,小資大夢所分享的投資方法是不會有這種盲點存在。

我們是靠增加本金,穩定報酬以及耐心等待來善用複利。

讓自身的財富如爆炸般獲得飛躍性成長。

大家只要知道複利有這種先天性盲點就可以囉!

千萬財富複利計算機

如果覺得計算複利很麻煩或是一碰到數學就胃痛,就讓小資大夢來幫你解決惱人的數字。

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內附本篇文章所有出現過的複利計算且含操作說明,讓你直覺算出想要的複利 !

快速重點複習

  • 單利只產生本金的利息
    本利和 = 本金 + (本金 X 年利率 X 年數)
  • 複利不僅本金生利息,也能利滾利
    本利和 = 本金 X (1+ 年利率) ^ 年數
  • 複利2大關鍵:長期 & 穩定
  • 暴利看似美好,實質卻犧牲生活且報酬不一定高
  • 年輕最好的資產:時間 & 犯錯
  • 盲點1:領利息就無法複利
  • 盲點2:初期本金少,複利效果有限
  • 盲點3:在本金、利率、時間皆相同情況下,複利次數再多,也會趨近於飽和

本篇實作

  • 熟記單利複利公式
  • 調整心態,拒絕暴利
  • 如果目前資金少,沒關係,試著做出改變,少少的本金只是暫時的
  • 下載小資大夢所提供的複利計算幾,找出適合自己的複利模式

總結

複利,慢,卻可以獲得超越原子彈的威力,讓財富穩定成長且歷久不衰。

暴利,爽,卻不夠長久,真的是讓財富對自己暴力相待,揍得鼻青臉腫。

一夜暴利最終還是比不上持續複利。

巴菲特曾說:

人生就像滾雪球,你只要找到濕的雪,和很長的坡道, 雪球就會越滾越大

小資大夢在未來將會分享溼度適中的小雪塊 (穩定報酬標的),而各位夢想夥伴只要願意架設夠長的坡道 (付出足夠時間),就能滾出巨無霸的財富雪球 (投資成果) !

讓我們一起努力,互相打氣,踏上通往夢想的投資之旅吧 !

一位帶著紫紅色毛手套的女人手拿一顆小雪球
讓我們找出濕潤的小雪球,滾出千萬財富

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by SCBD | 小資大夢

20 thoughts on “單利複利傻傻分不清? 2大關鍵累積千萬財富”

  1. 年輕最大的本錢就是時間
    時間越長複利效應越恐怖!
    這是我有認知到的一點
    謝謝版主的細心分享。

  2. 最近也是剛開始研究怎麼把錢越滾越大~~
    複利2大關鍵:長期 & 穩定
    這是最重要的啊!!
    暴利看似美好,實質卻犧牲生活且報酬不一定高
    年輕最好的資產:時間 & 犯錯
    年輕就是本錢
    所以要好好學習不一樣的新知識

  3. 複利真的要用時間來累積,前期會成長很慢,慢到會懷疑人生,所以耐心跟紀律很重要。

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