二胎房貸

【二胎房貸推薦】完整揭露銀行二胎利率額度!

文章最後更新於 2020 年 11 月 13 日

這篇文章是專門寫給想要辦理二胎貸款或是打算利用名下不動產做抵押貸款的讀者。

所以請放心,本篇文章不會有艱澀的專有名詞。

事不宜遲,讓我們一起瞭解二胎房貸相關事宜。

銀行評估房屋二胎的條件有哪些?

二胎貸款是名下有房屋民眾的貸款管道之一。

銀行在評估房屋二胎申請時,除了申貸人的信用條件外。

還會納入房屋地點、一胎剩餘貸款、屋齡、坪數大小作為核貸依據。

目前承作房屋二胎的銀行只有少數幾間,二胎額度最高為300萬,年利率從2.49%~12.99%不等。

房屋二胎(二胎房貸)是什麼?

房屋二胎又稱為二胎房貸二順位貸款,意指房屋已經設定過第一次貸款,再用同一間房屋向另外一家銀行申請房屋二胎

銀行二胎貸款過件率低落的原因

何謂二胎貸款

二胎一種抵押不動產的貸款管道,即屋主將房子再次抵押給第三方取得貸款。

第三方可為銀行或民間私人借貸,抵押設定完成後,第三方的債權為第二順位。

故又稱二順位貸款、二胎房貸、二次抵押貸款。

二胎貸款的風險極高,二順位債權人非常有可能拿不回資金,所以利率也會比一胎貸款來得高

基於上述理由,銀行在辦理二胎貸款時一定會嚴格檢驗申貸人的信用條件、房屋剩餘價值、聯徵紀錄、收入證明…等,只要銀行有些許疑慮就會婉拒貸款申請。

銀行除了內部規定嚴格外,還要受金融監督管理委員會(金管會)的監督。

有違反規定之情形小則被罰款大則撤照,以上種種原因都導致銀行辦理二胎貸款過件率極低。

銀行不愛風險 民間房屋二胎貸款金額粗估千億

這是東森財經新聞的節目《夢想街之全能事務所》的數據。

  • 台灣地區非金融機構(民間)之不動產設定約10萬件
  • 台北市12648件,新北市20202件,雙北地區合計32850件
  • 民間不動產抵押利率為年利率24%以上
  • 估計雙北地區借款金額大於1000億台幣

上述數字可得知,民間房屋貸款已經是非常普遍的融資管道。

其中民間二胎貸款粗估就佔超過7成的比例,因為承辦二胎的銀行是少之又少,且過件率極低

許多銀行銀行不願意承作或是被銀行刻意刁難的客戶都會選擇民間借貸管道。

二胎貸款與房屋增貸的差別

二胎貸款是指「房子已經貸款過一次了,屋主可以再次貸款」;房屋增貸則是「將已還的貸款再貸出來使用」。

二胎貸款的額度會比房屋增貸多出約1成。

舉例來說,陳先生買新房1000萬,貸款700萬(7成),過了十年已經還了一半約350萬。

這時他申請房屋增貸可以將這350萬再貸出來。

如果350萬不用使用的話,他可以選擇二胎貸款多貸約100萬(8成)。

不過辦理房屋增貸的前提是要還款金額超過一半,且貸款期間不能有遲繳紀錄。

二胎貸款與房屋增貸比較表

申請房屋二胎把握3大重點

  1. 銀行房屋二胎的利率低,但是審核嚴格,只有信用優良的人才有機會。
    通常申請二胎貸款沒過的民眾,連「房屋增貸」及「房貸轉增貸」也不會通過,因為銀行不願意承擔任何的風險,只要銀行嗅到有一點風險的味道就會拒絕放款。
  2. 在申請房屋二胎前,一定要先做好功課!
    第一優先一定是詢問常常往來的銀行,如該銀行沒有承作二胎,或是拒絕貸款,再依照個人條件、需要的額度去選擇銀行。
    千萬不要同時向好幾家銀行申請,這樣會被認定為短期密集借貸,如果短期內聯徵超過3次會被註記,如此一來不但借不到錢,還會導致信用分數降低。
  3. 如果銀行借不到二胎,只能選擇民間貸款時,一定要切記要謹慎挑選。
    第一要有實體店面、合法立案的公司
    第二千萬不要事先寄送文件和費用

銀行二胎雖然利率低,但是審核條件嚴苛,且至少要綁約1到2年

對於許多只要短期周轉的民眾不是一個很方便的管道。

第一次辦理二胎貸款,如何選擇?民間或銀行?

  1. 銀行or民間?先檢視自我需求
  2. 如何挑選民間二胎貸款公司?
  3. 費用要問仔細!
  4. 個人文件:哪些該給?哪些不該給?
  5. 確認合約內容
  6. 簽約及設定流程
  7. 後續還款方式及塗銷抵押權

銀行or民間?先檢視自我需求

辦理貸款前,首先先評估自身條件、不動產條件及個人需求。

  1. 資金需求有多緊急?3天?1週?1個月?3個月?
    • 銀行撥款最快也要14個工作天以上
  2. 貸款下來要使用多久?短期還是長期?
    • 銀行至少綁約2年,提前還款有違約金
  3. 名下不動產的價值有多少?地點在哪?偏鄉還是市區?扣掉一胎貸款還有多少價值?
    • 銀行偏好市區內房屋,成數最高7成
  4. 職業收入是否穩定?有無薪轉紀錄?工作就職多久了?收入能夠負擔利息嗎?
    • 銀行審核嚴格,最少要有薪轉半年以上,如收入與支出比例過高會拒貸
  5. 銀行信用條件好嗎?有無債務協商?貸款遲繳?問過幾家銀行了?
    • 如果有這些問題基本上可以不用問銀行了,可另找其他民間貸款機構

檢視完自身的問題後,基本上就可以大致了解自己適合銀行還是民間管道。

接著我們要來選擇正派及合法的二胎公司。

如何挑選民間二胎貸款公司?

  1. 店面
    • 一定要找有實體店面的貸款公司,至少未來如果發生糾紛還找得到人。有實體店面的公司比較不會做違法的,可以過濾掉多數借貸風險。
  2. 利率
    • 民間利率上限為每月3%,基本上2.5%就算可接受的範圍。
  3. 費用
    • 合法正派經營的公司絕對不會事先收費。
    • 在諮詢階段會將費用詳細說明清楚,遇到不合理的收費最好直接換一家辦理。
  4. 審核
    • 市面上有許多廣告手法來吸引民眾,像保證過件、免審核、來就借、身分證借款…等等,這些標語只是吸引您目光的手段,若受騙上當恐怕是噩夢的開始。在急用錢的時候,一定要更加謹慎選擇貸款公司。
  5. 感受
    • 基本上這個是很主觀的問題,如果在諮詢或辦理過程中,有感受到壓力或是不舒服的情況,可以停下來想想是否要找他辦理。

費用要問仔細!

承作二胎貸款主要為民間公司,許多費用不像銀行一樣公開透明。

民眾在申貸前要先詢問清楚,以免被敲詐

還有一點,千千萬萬不要找代辦辦理。

不僅會被收取高額代辦費用,還有資料外流的風險。

正派經營的貸款公司絕對不會還沒過件就先收取費用,所有費用絕對是在事前就先說明清楚。

個人文件:哪些該給?哪些不該給?

在線上諮詢階段,只需要提供土地建物權狀或謄本的影本。

如果借款額度較高,可能會請您提供銀行貸款餘額證明影本。

確認完合約內容後,要準備以下資料一起至地政事務所辦理抵押權設定。

在現場會做簽約對保的流程,過程中有專業代書在旁協助處理,有任何問題都可當面提出。

  1. 身分證
  2. 戶籍謄本(全戶戶籍)
  3. 土地及建物所有權狀正本
  4. 印章
  5. 印鑑證明(不限定用途)
  6. 存摺封面影本(撥款用)

以上就是辦理二胎貸款要準備的資料。

如果被要求提供其他資料就要提高警覺。

千萬記得不要事先寄送文件,所有文件正本、印鑑章都不要經手他人,最好是自己交給地政人員。

確認合約內容

辦理二胎貸款時,都會要求簽署合約,以下幾項是缺一不可:

  • 借款日:千萬不要留白,一定要寫當天日期。
  • 借款人:本人親筆簽名。
  • 借款金額:幾個零要看清楚,多一個少一個都不行。
  • 利率:年利率還是月利率?
  • 違約:提前清償是否會產生違約金?如有綁約,應註明期限。
  • 還款方式:現金支付或是匯款,匯款帳戶要寫清楚,以免發生糾紛。

後續還款方式及塗銷抵押權

還款最好採用銀行帳戶匯款,每月固定日期前匯入指定金額即可。

如此一來可保障雙方權益,未來有任何糾紛都可以向銀行申請帳戶明細。

如果未來要清償時,記得要約對方至地政事務所塗銷抵押權設定,才算清償完成

本篇只截取部分內容,全文刊載於房屋二胎/二胎房貸額度整理、房貸利率比較

有興趣的朋友可點擊上方文章連結閱讀喔!👆

如果對文章內容有任何問題,歡迎在底下留言讓我知道。

如果你喜歡我的文章,請幫我留言、按分享,讓更多的人看見我的文章。

如果這篇文章對你有幫助,請幫我 Like 5次鼓勵
只要花幾秒中登入Google或FB, 就能免費支持我
或者以每月一杯咖啡的錢小額贊助Blog
你的讚賞將轉化為我的創作能量
持續提供優質的文章與你分享

讓我們一起結伴,在理財的道路上,迎接夢想的到來 !

by SCBD | 小資大夢

Leave a Comment

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *

Scroll to Top