最詳盡整合負債全攻略，不能不知的還債小撇步

文章最後更新於 2020 年 12 月 24 日

• 整合負債是什麼 ?
• 負債可以整合嗎 ?
• 整合負債有什麼好 ?
• 使用整合負債能更快解脫負債人生嗎 ?
• 整合負債有什麼風險存在呢 ?

相信大多數有負債的朋友都有以上的疑問，而小資大夢將與你分享整合負債全攻略。

讓你徹底深入瞭解整合負債所有的大小常識，評估自己是否合適使用整合負債。

另外，或許有些朋友會覺得向他人尋求負債的協助很不好意思或感到可恥。

但千萬請別這樣想，因為我們每一個人本來都值得過更好的生活。

自己想嘗試突破現狀是值得令人敬佩，不是每一個人都願意跨出那一步。

從另一角度來看，將更好生活與自身的面子放在天秤上衡量，應該很明顯能看出哪個才最重要吧 !

並不是說負債整合是最好的，因為本身存在許多隱藏風險。

但如果因自身面子問題而放棄提早重啟更好人生，那就真的太可惜。

希望這篇整合負債全攻略能讓你勇敢踏出那一步，成為人人尊敬的夢想家。

而在上一篇小資瘋理債#1，分享最為實用的滾雪球還債法，還沒看過的朋友歡迎先看看這一篇文章 :

負債怎麼還？88%的人都不知道的還債秘訣

整合負債是什麼 ?

用一句話來解釋 :

將所有的負債，如 : 信貸、車貸、學貸等，整合在同一間銀行或金融機構中。

以較低利率的新貸款來整併所有的債務。

降低每月還款金額，達到借低還高的作用。

減輕債務人的還債壓力，解決因沒錢還債的問題。

限制 : 所欠的負債總和要低於薪水的22倍才能申請。

如果有積欠民間借貸，是不能申請債務整合。

又可以稱為 : 債務整合、負債整合、整合債務等。

另外，整合負債可以朝以下這2大方向進行整合 :

1. 信用
2. 不動產

信用

顧名思義，就是使用個人信用貸款來進行整合，這是大多數然會選擇的方式。

首先要知道自己所有負債的狀況，包括信貸、車貸、學貸等，有沒有沒繳或遲繳導致信用評分不好的情形發生。

而銀行是否願意進行整合主要是看個人信用分數。

貸款還清狀況以及信用卡使用情況，如果長期刷爆卡或只繳納最低應繳金額，都會嚴重影響自身的信用分數。

而使用信用卡預借現金對扣分更為嚴重，銀行對此相當忌諱。

因此在使用信用卡預借現金前要三思才行，別貪圖一時方便而對自身造成莫大的影響。

但並非犯以上的錯誤就不能進行整合負債，一切都要看整體條件而定。

只是如果有以上情形發生，會對自身條件更加不利，導致整合負債很難通過。

不動產

又可分成 :

1. 房貸增貸
2. 房貸轉貸
3. 銀行房屋二胎
4. 土地或農地
5. 民間房屋土地二胎

房貸增貸

向原房貸銀行申請一筆新的貸款，而將此貸款算進原房貸中。

房貸利率較信貸利率低，是個不錯的整合負債方式。

且期數較長，平均下來每月還款金額也比原先低很多。

不過還是建議盡早還清所有負債才能更早重獲新生，追尋遺忘已久的夢想。

別因為每月還款金額變低而怠懈，這樣只會讓負債的痛苦延續更久而已。

相信大家應該受夠債務所帶來的痛楚才會進行整合負債，所以就讓自己持續努力，提早過理想的生活吧 !

另外，使用房貸增貸前，要先確認房屋是否有價值存在，可以先請銀行鑑定。

如果還有殘值，就有更大的機會通過房貸增貸。

而申請人是否有穩固的收入來源來繳那負債月付金也是一大重點。

即使有房屋來當擔保品，銀行還是會審核償債能力以及債務情形，這些都會影響房屋增貸的金額。

房貸轉貸

假如A增貸銀行認為房屋沒有其他價值空間，而B銀行卻認為還有的話，就可以進行轉貸作業。

但轉貸的程序繁雜，所需的時間會比增貸長很多，約莫要2~4週的時間。

且必須要付龐大的手續費用，不僅耗時又燒錢。

因此，要申請轉貸前，要審慎評估省下的利息錢是否有大過於轉貸費用。

免得又讓自己徒增不必要的債務，離夢想生活又更加遙遠。

銀行房屋二胎

房屋二胎簡單來說就是原先房屋已向A銀行申請過貸款，而再用相同的房屋向B銀行申請另一貸款。

其中區別是 :

貸款銀行	A銀行	B銀行
名下有無資產	無	原先貸款房屋
說明	房貸	二胎房貸

如果還想更瞭解增貸與二胎的差別，可以閱讀 :

房屋增貸 VS 二胎房貸大評比

其優勢在於比轉貸還快，約2週的時間就完成申辦。

和信貸相比，不受負債比需小於22被薪資的限制。

但二胎銀行承受風險較高，因求償順序是排在第2。

利率也相對提高很多，通常介於4%-15%區間。

一般銀行大多是6%且無寬限期，貸款年限有1-10年。

不過每家銀行不盡相同，多方比較才能找出對自身最有利的搭配銀行。

土地或農地

將本身擁有的土地當作擔保品，向該管區的地政事務所申辦土地抵押權設定，再向銀行申請一筆新的貸款。

民間房屋土地二胎

不像銀行機構手續繁雜，申辦速度遠快過於銀行作業，有些甚至能當日撥款，適合需要短期資金救急。

可以用房屋或土地向民間合法機構辦理二胎，再將這些資金全數還清所欠的債務，也是整合負債的可行方式。

整合負債基本上有以上這6種方式，可以先決定要使用信用或是不動產來進行整合負債。

如果是不動產的話再根據自身的狀況來做選擇，找出最佳的還債方程式 !

負債整合與協商傻傻分不清

那債務協商又是什麼呢 ?

意思和整合負債差不多，但2者效用卻差很大 !

一不小心，就有可能損害到自己的權益，所以要徹底認清這2者的差別才不會吃大虧喔 !

用底下這一分類表，讓你一眼就能清楚瞭解2者最基本的差別 !

分類	負債整合	負債協商
負債比	<薪水22倍	>薪水22倍
信用	良好 甚至可以加分	瑕疵
信用卡	可以繼續使用	需剪卡
收費	事後	事前
是否能申辦 信用卡或貸款	可以	不能
還款期限	最高7年	最高15年
限制	積欠民間借貸不能申請	積欠民間借貸不能申請

附註 : 負債比是自身的所有負債總和有無超過薪水的22倍，將會在必備申請條件章節中詳細解釋。

發現到了嗎 ?

不管怎麼看，債務協商都是比較吃虧的一方。

雖然2者都是向銀行或金融機構來談還債的方式，以藉此來降低利息與每月還款金額，減輕經濟壓力。

不過債務協商卻要付出更高的代價才能取得這樣的優惠。

最重要是會對自身的信用產生污點紀錄，必須要等負債全部還清後1~2年，聯徵中心才會消除汙點紀錄。

即使期限拉很長，每月還款金額降到最低，但期間都無法與銀行有所往來。

像很多現金回饋信用卡的優惠只能看的到，但拿不到。

未來以後要和銀行良性往來，如申辦信用卡或學貸、房貸等，也都會受到諸多限制。

甚至無法讓你申請，只因為信用有瑕疵。

要等到信用瑕疵紀錄消除後才能享有銀行所給的優惠，這對大多數人來說非常划不來。

債務協商能發揮作用是在負債比 > 薪水的22倍時，當所欠的負債過多才迫不得已進行債務協商來減輕還債壓力。

因此，不到最後關頭絕不使用債務協商。

主要以整合負債為優先，維護自身的信用，與銀行當朋友，未來選擇也將更多。

信用分數哪裡查

講了那麼多，關鍵就是個人的信用分數，且滿分是800分。

但要怎麼查詢信用分數呢 ?

主要分成3種方式 :

1. 電腦查詢
2. 手機查詢
3. 紙本申請

因為紙本申請較為麻煩，這裡就不多加介紹，以電腦和手機查詢教學為主。

電腦查詢

需準備 :

1. 自然人憑證
2. 讀卡機

如果沒有自然人憑證可以先申請，或是直接使用手機查詢即可，不過手機查詢也有些限制存在。

關於如何申請自然人憑證，可以參考底下相關連結 :

MOICA內政部憑證管理中心-憑證IC卡申請

電腦查詢詳細圖解，請參考這一篇文章 :

個人信用報告聯徵記錄查詢技巧，透過線上或手機就可免費查

手機查詢

需要有「台灣網路認證」的券商憑證才能進行查閱，詳情底下教學連結將會說明。

如何利用手機查詢你的信用報告？

查閱限制

1. 需年滿20歲
2. 使用者付費原則 :
   每年享有1次免費線上查閱服務，第2次開始加收80元工本費
   每年享有2次免費紙本查閱服務，第2次開始加收100元工本費

費用詳情，請參考 :

財團法人金融聯合徵信中心-個人申請費用說明

優劣大評比

優勢

比較	整合前	整合後
繳款 日期	日期分散，容易忘記繳費	日期統一，省時又省力
繳款 銀行	需要向多家銀行繳款，異常麻煩，降低還債意願	集中向一家銀行還款，輕鬆繳款沒煩惱
每月 還款	持續繳納高利息的負債費用，增加生活壓力	有效降低還款利息，月付金也相應變少許多
信用 評比	信用分數可能慢慢下降，沒繳或遲繳將會大扣分	本身不會對新用分數造成影響，只要持續按時繳款有望小加分

劣勢

主要分成以下這幾種劣勢 :

1. 負債比過高無法申請
2. 額外申請費用加起來不便宜
3. 需要花上數天時間
4. 信用原本有瑕疵不易申請
5. 申請不保證一定通過

負債比過高無法申請

如果負債比超過薪水的22倍，會被銀行視為高風險客戶，無法申辦整合負債。

這時只能透過上述提到的債務協商來降低債務壓力。

額外申請費用加起來不便宜

申辦整合負債會有相應的手續費產生，如 : 開辦費、帳戶管理費、信用保險費等。

這些費用加起來也要好幾千元到幾萬元，是吃掉荷包的隱形殺手。

需要花上數天時間

時間成本往往是大多數人所忽略的，一般情況下需要5-7天的時間，抓10天最為OK。

如果決定要整合負債的話，盡早處理才能節省時間成本。

不然拖得越久，要繳越多天的高利息費用，還要加上作業時間，利息可能比想像中繳得更多。

信用原本有瑕疵不易申請

整合負債大多數是透過個人信用貸款來整合，除非是利用不動產來整合。

如果信用不好，想當然耳銀行自然也不會想進行債務整合，平白徒增自身拿不到錢的風險。

所以在進行整合負債前，要先審視自身信用狀況，平時也要按時繳款，別只繳納最低金額 (信用分數會受到嚴重影響)，維持自己良好的信用。

申請不保證一定通過

即使信用分數在正常水平，也不一定能保證通過。

因申辦整合負債的條件會較一般審核貸款嚴格。

整合後的利率是依照信用評分而定，通常會比債務協商高一點。

以上是整合負債的缺點總整理，在看到優點的同時，也別忘審慎評估其缺點。

通盤瞭解後才能做出對自己最有利的選擇，盡速還清負債，過上理想的生活 !

誰最需要整合負債全攻略

如果是遇到下列處境，強烈建議嘗試申請整合負債來度過難關 :

1. 支出大於收入
2. 銀行強制扣薪
3. 擔心信用破產
4. 高額循環利率

支出大於收入

當每月還款金額超過薪資的2/3時，這就是一個很嚴重的警訊。

會讓自己更容易陷入入不敷出的窘境，不僅要面對還款壓力，更要處理如何繼續維持基本生活的難題。

蠟燭兩頭燒的情況下，身體健康遲早也會出狀況，最後可能會增加醫療費用的重擔。

為防止此種處境發生，整合負債將會是突破困境絕佳方案。

銀行強制扣薪

當沒錢還債，銀行不僅會扣光所有存款來抵債，還會直接從薪水扣除應繳納的負債。

這將會嚴重影響生活品質，且可能會造成家庭破碎，不可不慎 !

擔心信用破產

如果還是想與銀行友好往來，整合負債將是最好的選擇，不僅能維持基本信用，還有望對信用分數小加分。

且每月負擔將會減輕不少，之後也還有機會向銀行貸款來完成理想 (如房貸、學貸)。

萬一沒錢還不了負債，會導致信用破產，名下資產可是會被全數查封，這在很多社會新聞事件都發生過。

高額循環利率

如果每期帳單只繳最低金額，不僅會影響信用分數，更為恐怖的是啟動循環利率。

投資是利滾利，讓財富猶如天使般的微笑般指數性翻倍成長。

而循環利率則是債滾債，彷彿見到惡魔般的微笑，讓負債堆疊比珠穆朗瑪峰還高 !

當遇上這種事態時，整合負債將會是唯一的救命繩。

如果還是不知道循環利率多可怕，是怎麼無情奪走所擁有的一切，就讓底下這部影片仔細說給你聽 :

當然如果經過仔細計算後，申辦整合負債的成本遠小於能省下的利息錢，也很適合嘗試看看整合負債。

透過這一方式，集中火力還清一筆債務，就像滾雪球還債法的理念相同，還債速度遠超乎想像。

不僅省下許多還款麻煩，又能更早擁有美好生活，何樂而不為呢 ?

小心 ! 隱形風險藏在這

其實整合負債本質來講就是借新債來還舊債。

即便有利率低、還款期長、月付金相對少很多的種種好處，從另一角度來看，月付金降低與還款期拉長，可能會讓人出現惰性。

讓人誤以為這樣每月還少少的金額也不錯，不過總體來講，還款利息加總起來遠比之前的利息多很多。

加上，還有不能在幾年內提前還本金的限制。

這些原本就存在的隱藏風險，將導致要還更多的錢，需要花費更長的時間才能擺脫負債糾纏。

除此之外，需要考慮整合負債的手續費會不會超出現在所能承擔的範圍。

假如在財務上無法自律的朋友，請別輕易嘗試整合負債的方式。

這麼做可能會因每月還款金額降低，而多出來的資金拿來胡亂花費。

最壞的情況則是欠下更多的負債，離當初所構想的理想生活又更加遙不可及。

整合負債並不像表面上看到的完美無缺，本質上還是存在一些缺點。

千萬不要只看到好處而迷失自我，讓整合負債拖累應有的夢想。

產生還不清的債務，陷入還債的無限循環之中 !

必備申請條件

分成以下4大點 :

1. 年滿20歲
2. 收入穩定
3. 負債比 < 薪資22倍
4. 信用評比不低於平均值

年滿20歲

在民法上，要滿20歲才算是完全行為能力人，或是未滿20歲但結婚也可算是完全行為能力人。

而貸款屬於民事行為，需要具備完全行為能力資格才能申請。

在法律上也才會承認有足夠的判斷能力，能負擔其應有的責任。

收入穩定

貸款利率高低取決於自身的還債能力、信用狀況等。

銀行會考慮自身的工作性質、薪資多寡、在職年資、負債情形、信用紀錄等，評估償債能力在哪個水平。

畢竟銀行也不想借錢出去，最後卻拿不到錢回來。

而最好的條件是工作至少半年以上，並檢附薪資與財力證明，較有機會贏得銀行的信任。

當收入越穩定，信用越高，越容易核貸成功，也能談到較優惠的利率。

負債比 < 薪資22倍

可以分成以下這3大公式來檢視自己貸款狀況 :

1. DBR 22倍
2. 總資產負債比
3. 月收入負債比

DBR 22倍

也就是負債比 < 薪資22倍，這是所有銀行必須遵守的天條。

如果不符合這公式，很抱歉就不能進行整合負債，只能嘗試使用負債協商。

會有這樣的要求是因為公式是以無擔保品貸款計算，如 : 信貸。

這對使用信用來進行整合負債非常要求，條件不符合會被銀行視為高風險族群。

自然也不會想核貸，很多銀行也常以這理由來婉拒申請整合負債。

公式如下 :

之前借的所有無需擔保品貸款 + 現在想申請整合負債的信用貸款  ≦ 每月薪資的22倍

另外也可以參照以下這公式，來自行判斷可貸額度 :

月收入 – 月支出 (包含生活大小花費 + 所有負債月付金) = 可負擔每月還款金額 or 負債月付金不超過薪水 1/3

總資產負債比

計算個人負債佔總資產的比例，公式如下 :

總資產負債比 = 負債總額 / 目前現有總資產 (如存款、汽車、房屋等)

正常情況下，資產負債比最好能落在40%-60%區間。

銀行會看個人的資產有多少是借貸而來，太高對銀行來說風險會升高，更不樂意放款。

想像一下，如果一家公司有9成以上的資產都是負債，還會想把血汗錢投入進去嗎 ?

銀行也是如此，會很審慎評估自身的狀況，寧願不要借錢賺大把利息，也不要到時債務人還不出錢而吃大虧。

月收入負債比

計算每月負債繳款金額占月收入多少比例，衡量個人現金流的情況，公式如下 :

月負債比 = 月負債 / 月收入

正常情況下，銀行希望債務人的月收入負債比不要超過70%。

假如不幸超過70%，就只要30%的薪水能過生活，將會很嚴重影響生活品質，造成生活上的極大壓力。

而長期入不敷出也沒有多餘的錢拿來還債，對銀行來說風險相對高很多。

不過此時也不一定申請整合負債不會通過，這只是其中一項參考依據。

如果發現自己深陷此種困境，盡早使用整合負債才能重新出發，更能冷靜面對債務的威脅。

另外這裡補充一點，公式中所指的月收入是平均月收入。

銀行會將借款人提供的月薪資料 X 14個月，再÷12個月，得出的數字才是平均月收入。

平均月收入 = ( 月薪 X 14個月 ) / 12個月

以上這些公式中，DBR 22倍公式最為重要，是金管會所設下的規定，每家銀行必須遵守的天條。

但即使合乎負債比規定，也有可能遭到銀行因負債比過高而婉拒。

每家銀行評估標準不盡相同，而22倍是最高能放款的倍數，並不是每一家銀行都願意放款到22倍，會有所限制存在。

像是有些銀行是22倍，有些是20倍，有些是18倍等等。

通常抓負債比17倍最為保險，如果超過能願意放款的銀行也相對變少很多，這時就要看個人信用狀況以及與銀行的交情。

當然不只光看負債比而已，還有很多因素會影響是否能成功申辦整合負債。

因此，多問多比較，才不會讓自己吃大虧喔 !

信用評比不低於平均值

信用分數滿分是800分，如果可以最好能在600分以上。

而以下這6點都有可能影響個人信用，請務必多加小心 :

1. 過多的聯徵查詢紀錄
2. 信用歷史長短
3. 背負過多債務
4. 延遲繳款次數過多
5. 使用信用卡循環利息
6. 月光族

過多的聯徵查詢紀錄

如果近期內有許多家銀行查詢聯徵中心的個人信用紀錄，代表有急切資金需求。

而更重要的一點是沒有一家銀行願意放款，才會向多家銀行申貸。

那麼當其他家銀行看到時，會認為本身狀況一定有問題，才沒有一家銀行願意借貸，導致信用分數降低。

因此在借貸前，要三思信用查詢紀錄是否過多，每一次借貸申請都會增加查詢紀錄次數。

多和銀行專員或民間專家討論，別因迫切資金需求而到處亂申請借貸，這對未來影響會非常巨大。

信用歷史長短

當越早使用信用卡或貸款時，紀錄也越長久，銀行也會有更多參考依據。

如果只是信用小白或紀錄還不長的話，銀行可能不會輕易信任自己而有意願放款。

背負過多債務

負債越多，信用分數自然也越低，這是很正常的事情。

應該沒有正常人平白無故會欠下一屁股債，多半是不能克制自己的慾望而背負過多債務。

銀行對這一類人大多保持極度懷疑，風險也會高出許多，更不樂意借貸出去。

經常延遲繳款

沒有按時繳還每月還金額，延遲繳款次數過多，銀行將會越來越不信任，調降自身的信用分數。

就像如果身邊有朋友向你借錢，卻遲遲不還錢，每次催促要還錢時會生出一大堆藉口。

和你較勁誰的時間比較多，這樣的債務人肯定會讓你很不舒服吧 !

每月要確實做好薪資規劃，並記住繳款日期，才不會到繳費日期擠不出錢來還債，讓銀行想和你絕交。

使用信用卡循環利息

循環利息有多可怕，在誰最需要整合負債全攻略的章節中就瞭解到，影片也有詳加說明。

以銀行較度來看，使用循環利息代表個人不會做好財務規劃，每月不能按時繳款，才會繳納最低金額。

如果只是1、2次倒是還好，畢竟難免都會有意外的時候。

但如果長期使用信用卡循環利率，時間長達半年以上，銀行會默默在信用紀錄上打上負評，降低自身的信用分數。

每月按時還款是債務人應負的責任，請千萬別忽視或逃避，使銀行對你不再信任，嚴重後果也將會是自己承擔。

月光族

銀行對月光族的定義是存款低於5,000元，且有百元鈔票提領紀錄。

通常薪水發下來一般人會做一些儲蓄，而存款低於5,000元很明顯是不擅理財，經常過度消費。

不過有些朋友是將存款大多拿去投資才會低於5,000元，這就要看銀行如何認定。

關於如何更有效率儲蓄，脫離存不到錢的窘境，歡迎閱讀 :

不藏私存錢方法大公開，讓你輕鬆擺脫月光族

而提領百鈔是指帳戶餘額不足1,000元，而硬要領出那幾百元，就會對信用分數造成影響。

這種行為對銀行來說，會認為財務管理不當，每月捉襟見肘才會提領少少幾百元。

不過當存款餘額充足，只是為了方便而換取百鈔並不會受到任何影響。

如果想擺脫月光族身份，那就得重新認識自己，體會當下生活，底下文章將與你分享如何跨出理財第一步 :

理財新手怎麼辦? 一招公式走天下，5分鐘與你分享正確理財觀

整合負債騙很大

現在詐騙手層出不窮，整合負債的詐騙事件也多到數不清。

不過只要把握以下這幾點原則，就再也騙不過你的法眼 !

1. 公司名稱
2. 手續費
3. 美其名其他費用
4. 誇大不實的廣告行銷
5. 保證過件
6. 盜取個人資料
7. 負債整合變協商

公司名稱

很多詐騙者聲稱自己是「某某某資產管理公司」或「XXX商業合作銀行」。

取一個看似很正經的公司的名字，讓人信服並提供相關資料。

這時如果沒聽過公司名稱一定要先查證，或是撥打反詐騙專線165。

手續費

整合負債的手續費是事後收取，只要是事前收費，一律都是騙人的。

這是很多人會忽略的小細節，但卻是一大重點。

美其名其他費用

如果要收取其他費用才會更容易申貸成功，美其名「快速送件處理費用」，99%都是詐騙。

或是誇大其辭，能美化的財務資料，也都是騙人的。

他們都會用高超的話術來讓你信以為真，尤其是在危急狀況時，自己判斷力可能頓時只有小學生程度，更容易上鉤受騙。

誇大不實的廣告行銷

如果看到借貸廣告是異常低的利率與高額度的貸款金額，加上極鬆的審核條件，非常有可能是誘使你上當的詐騙手法。

標榜低利息且無需擔保品，只要提供保證金即可申貸成功，促使你盡速匯款。

但這麼做往往都是自己當冤大頭，求助無門。

對這些誇大不實的廣告行銷一定要特別小心，如果只因貪小便宜，很快就會吃到更多的苦頭。

保證過件

只要是保證能100%申貸過件都是騙人，仔細想想世上真的有那麼好的事情嗎 ?

銀行對整合負債的審核原本就會比一般貸款還嚴格許多，根本無法保證能申辦成功。

區區某一家公司卻能保證過件，其中肯定有詐。

正常公司也會考慮風險問題，即使審核再怎麼鬆，也都不能隨便亂放款。

這種保證過件的詐騙手法通常都是騙完手續費後，公司如雲霧般自然憑空消失。

以後看到類似這種字眼一定要非常小心才行 !

盜取個人資料

如果要求提供金融卡、密碼、存款簿等，其中都有問題存在。

銀行不會突然要求提供密碼之類的資料，且審核也不需要這種資料。

當詐騙集團獲取個人資料後，有可能會被當成洗錢共犯，也因此走向沒有盡頭的訴訟歷程。

在提供任何資料前，都要仔細想想有必要給對方嗎 ?

或是撥打反詐騙專線165做詢問也可以，再三確認對自己永遠都是好的。

負債整合變協商

這是最惡劣的詐騙手法，相信耐心讀到這裡的朋友都知道，債務協商所要付出的代價可是遠超過整合負債。

有些不肖業者會因自身的利益而誤導債務人轉為負債協商。

或因對債務人資訊不對等的弱勢，胡亂規劃方案，讓債務人誤以為就是整合負債，而簽下不可反悔的契約。

其實要防止這些憾事發生，最根本的解決方法就是多問多查。

現在反詐騙專線165非常方便實用，小小一個動作，就能杜絕財富的流失。

另外，絕對不要貪小便宜，很多異於行情的優惠99%都是有詐，冷靜下來仔細思考就會很清楚。

心急也是申辦貸款的大忌，要耐心找出最適合自己的方案，不要以亂槍打鳥的心態到處申辦整合負債。

這麼做會對自身的信用紀錄產生嚴重的影響，多方比較才能得出最佳解答。

流程大公開

可分為3大流程 :

1. 認清所有負債，確認各債務明細
2. 評估自身狀況，選擇最適合方案
3. 多方比較，準備相關文件

認清所有負債，確認各債務明細

第一步是關鍵所在，想要盡速解決所有負債，提早過想過的生活，就要面對心中最大的敵人。

主動出擊，以積極正向的心態去擊敗所有的債務，很快就能重獲自由。

瞭解所欠下的負債，並確認每個債務的明細，有助於之後選擇適合的整合負債方案。

評估自身狀況，選擇最適合方案

向最一開始所說，整合負債有分成信用與不動產2大類。

有不動產可以使用不動產的整合負債方式，沒有就使用信用整合負債方式。

另外也要評估自身的工作性質、薪資多寡、在職年資、負債情形、信用紀錄等，選擇對自己最有利的方案。

多方比較，準備相關文件

有了明確整合負債的方向後，接下來就是多方比較，看看哪家銀行或民間合法金融機構最合適。

至於哪家銀行或民間代辦公司才最好，可以觀看下一個章節 : 哪裡可以尋求協助。

再來就是準備相關申請文件，如果是信用方式，可以分成以下這幾種 :

1. 填寫申請書
2. 雙證件影本
3. 在職證明、薪資單、財力證明等
4. 勞保異動明細

如果是不動產的方式，又可分成 :

1. 填寫申請書
2. 雙證件影本
3. 在職證明、薪資單、財力證明等
4. 勞保異動明細
5. 戶籍謄本
6. 土地建物所有權狀
7. 房貸最近一年繳款明細

大致上需要準備這幾種資料，但詳細相關文件也是要看各銀行或合法金融機構要求。

哪裡可以尋求協助

銀行

正規的管道，也是很安全的選擇。

不過效率相對來說會比較慢，就自身的經驗，如果只是單純口頭詢問，銀行並不會給出明確的答案。

除非填寫申請書及檢附相關文件，銀行才會認真審核，不到最後絕不知道貸款利率及額度。

有可能會發生，在申請前得知利率大概會落在哪個區間，但最後核貸出來的結果和當初所設想相差甚遠。

利率反而更高，因其中存在許多變數，甚麼結果都有可能發生，自己也只能無奈接受。

且現今各家銀行貸款廣告滿天飛，而廣告單上的優惠只告訴你最有利的資訊，背後隱藏的風險可要特別小心。

像是貸款利率只要1.6%，但下面卻用小小字體寫只有前3期的優惠，第4期開始回復8.8%利率，類似這樣的情形發生。

其實不只是銀行，其他合法貸款公司也會用相同的手法，這點要特別注意喔 !

底下連結整理各家銀行的整合負債表，有需要的朋友可以參考看看 :

各家銀行整合負債的管道

政府

如果銀行管道求助無門，可以嘗試看看除銀行唯一合法官方單位財團法人法律扶助基金會。

可以詢問債務相關事宜，取得正當的法律協助。

或是詢問由行政院內政部核准合法申請的中華民國全民扶助協會。

官網提供免付費諮詢電話，以及整合負債協助的相關資訊。

多善用這些管道，打幾通電話詢問詳細事宜也不需付額外費用，且不是要直接申請整合負債，所以就不用太擔心會受騙。

當然如果覺得事有蹊蹺，還是要多方查證，絕不輕易受騙上當。

3大推薦民間代辦公司

以下這3家皆是在台灣較有信譽的債務代辦公司，也經營數十年，有一定的品質保證。

而代辦公司所扮演的角色就是自己與銀行之間的橋樑，有效率且專業處理中間貸款相關事宜。

但最大的缺點就是不只會收取銀行的開辦費，還會加收”服務手續費“。

一般行情落在10%-12%的貸款總額，通常會直接從收到貸款中扣除。

不過並不是每個人的手續費都會那麼高，各家代辦公司會依個人情況做彈性調整。

分享給大家作為參考 :

潮霖資產

成立有10年以上，榮獲中華民國第109年第十八屆華人卓越品牌金像獎。

也曾榮獲榮獲中華民國第108年17屆國家品質保證金像獎。

可以事先免費諮詢，核貸成功後才會收取費用。

標榜合理收費，會依照客戶狀況彈性收取。

且會有專業人員提供客製化服務，讓你選擇最合適的貸款方案。

官網是這3家之中做的比較精緻，讓人看得比較順眼。

小缺點是目前只有台北據點。

有以下7大保證 :

1. 誠信專業服務
2. 事前絕無收費
3. 流程簡便透明
4. 多方服務項目
5. 快速保密辦理
6. 合理彈性收費
7. 杜絕詐騙偉法

想要免費諮詢潮霖資產，請點擊 :

👉潮霖資產整合負債快速連結

OK忠訓國際

成立20年以上，是台灣老品牌代辦公司。

雖然之前有不少負評，但近年來有慢慢改善，且能經營那麼久，有一定的品質保證，否則自然會被是市場淘汰。

同樣提供免費諮詢服務，事後才會收取相關費用。

會有專員服務，提供量身打造的貸款方案。

手續費用公開透明，會先進行費用評估，如果無法接受可以直接拒絕沒關係。

曾榮獲ISO27001資安認證、金峰獎、TTQS銀牌獎等，守護客戶個資安全。

小缺點則是官網介面有點陽春，實體據點目前只有台北、台中。

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理債一日便

成立10年以上，和其他兩家公司一樣，提供專業客製化服務。

可以先免費諮詢，貸款通過後才會收取相關費用。

小缺點則是實體據點只有台北、台中、高雄，而官網介面較陽春。

而理債一日便曾榮獲以下這些獎項 :

想要免費諮詢理債一日便，請點擊 :

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透過民間代辦公司要特別注意以下這2大項 :

1. 貸款利率
2. 簽訂合約

貸款利率

是否在合理的範圍內，一般整合負債是落在3%-5%。

如果偏離這個區間太多，可能就很有問題，要特別小心才行。

簽訂合約

在簽訂合約之前，要仔細觀看合約內容，如 : 利率、月付金、還款年限、提早還款和自身利益相關的限制等。

請一定要睜大眼睛看清楚，否則有心人士偷偷在合約中動手腳都不知，傻傻背負更多債務。

如果態度隨便，只拿一張白紙出來叫你趕快簽下去，那還是當場轉頭走人會比較好。

最後再三提醒，一定要好好注意合約內容喔 !

銀行 v.s 民間代辦公司

分類	銀行	民間貸款公司
優點	》正規管道且安全 》利率相對較低	》有上百萬人和貸成功的經驗，專員會分析個人優劣勢，選擇最合適的方案 》可掌握各家銀行最新貸款資訊，省時又省力 》申辦速度快 》經驗多，人脈廣，過件率會較高 》如果信用條件不好或其他不利申貸條件，可尋求協助，找出最佳解決方案
缺點	》口頭詢問很難得到明確答覆 》僅能獲得單間銀行的資訊，資訊相對不透明 》多方比較很困難，耗時又耗力 》自己一間一間詢問，每做一次申請，都會增加聯徵查詢紀錄，次數過多將會被視為高風險客戶 》專員較不會多方考量，分析個人最合適的方案，僅確認案件是否如期送達 》效率較慢 》因審核嚴格，過件率會相對低	》利率比銀行高一點 》會多收取一些服務費用

民間代辦公司有3大特點 :

1. 免費諮詢
2. 事後收費
3. 客製化服務

雖然這3家都有品牌保證，但申辦期間還是要仔細檢查哪裡有漏洞或對自身有不利的條件。

絕對不要全權交給代辦公司處理，自己要做好監督之責，否則契約簽下去，只能自己吃下大虧。

另外，不論是銀行或是民間代辦公司，都要好好利用免費諮詢的服務。

反正都是免費的，多問又不會扣到什麼錢，一定要多方比較，找出最適合自己的貸款方案。

即使問到不滿意的結果，也可以當下直接拒絕，不用承擔任何責任。

大多數人都有這個盲點，盡力去尋找利率最低的方案，而忽略貸款會不會過件才是重點。

儘管找到最低的利率方案，本身信用不好，貸款過不了件也於事無補。

所以重點要放在自己的核貸條件，先以過件率較高的方案再看低利率才是準確方向。

最後小提醒，詢問銀行時，不要急著填寫貸款申請書，每填寫一次，聯徵中心就會記錄一次，對信用分數造成不良影響。

查詢過多，更不會有銀行願意借貸出去，這點不可不慎。

並不是只能選擇銀行這種正統的管道，可以多方嘗試看看。

如果覺得很麻煩也可以交由民間專業代辦公司處理，為自己提供最好的選擇。

民間代辦公司連結總整理

👉潮霖資產整合負債快速連結

👉OK忠訓國際整合負債快速連結

👉理債一日便整合負債快速連結

常見問題

整合負債會影響信用評比嗎 ?

只要按時還款，就不會對信用分數造成任何影響，而且還有機會對信用分數小加分 !

多少手續費才合理 ?

不同的方案有不同的計算方式，而正常來講是以負債總額的3%-10%來計算。

如果手續費需要12%以上，就有點偏離平均行情，建議可以換另外一家申辦。

剛申請完貸款可以馬上整合負債嗎 ?

因為沒有明文規定說一定要過多久之後才能申請整合負債，原則上是可以的。

但這麼做會有一定的風險，也有違道德原則。

如果剛向銀行申請完貸款，卻馬上說因繳不出錢想進行整合負債，會讓銀行覺得被受騙。

這樣不論是負債整合或協商，成功申辦的機率都會大幅降低。

因此，通常建議繳滿6期後，再向銀行提出整合負債會比較適當。

還款沒困難單純覺得利率太高還可以整合負債嗎 ?

整合負債主要目的是幫助在還債上出現嚴重問題的朋友。

如果只是覺得利率太高，還具備基本償債能力，可以向銀行申請調降利率，變更還債契約等。

先擬定完善還款計畫，主動向銀行提出增加每月還款金額，以降低負債利率不失為一個好辦法。

當強制扣薪後還能進行整合負債嗎 ?

當然可以 !

不如說就是因為強制扣薪材更需要整合負債。

但在簽約之前銀行還是會繼續直接強制扣薪，必須等到簽約後才會停止。

民間債務還可以進行整合負債嗎 ?

很抱歉，是不行的 !

整合負債僅限於金融機構的債務。

如 : 銀行、農漁會、郵局、信用合作社、保險公司等。

只要關乎於民間借貸融資的債務基本上都是不能申辦整合負債。

整合負債沒通過怎麼辦 ?

假如很不幸沒通過，可以進行債務協商來解決。

或是透過民間代辦公司請專員處理，他們都會有大量相關經驗可以提供實用建議。

不過債務協商有相應的風險，對本身信用產生嚴重影響。

還債期間不能使用信用卡或是在申辦其他貸款。

且即使債務還清後，也要等到1-2年才能將信用瑕疵紀錄消除。

這些缺點要在申請債務協商前要好好想清楚，如果能接受再申請才是明智的作為。

不過通常到這一步，代表處境已經非常危急，建議還是進行債務協商才能解脫困境。

當負債協商後信用瑕疵紀錄會一直存在嗎 ?

網路上有很多謠言，申請負債協商後，信用瑕疵紀錄會跟著一輩子。

但事實不盡其然，只要按時繳款，在還清所有債務後的1-2年，聯徵中心就會還信用清白。

所以並不是一輩子都會有這一信用汙點存在 !

所以進行負債協商後，之後都不能再申請任何貸款嗎 ?

No !

這就要依個案而定，大多數情況的確不行。

但只要準時還款，工作穩定，仍有機會申辦小額信貸，有進修的計畫，也機會申請學貸。

假如連負債協商都失敗該怎麼辦 ?

這時有3個選擇 :

1. 半年後再提出申請
2. 更生
3. 清算

半年後再提出申請

如果銀行還有意願談的話，提出完善還款計畫，銀行或許會同意負債協商。

不過要先撐過這半年期間，對大多數人的生活也是一大壓力。

更生

依照「消費者債務清理條例」，法院會根據自己的能力來制定一系列償還計畫。

還清法院所制定的債務後，即可和之前的債務一筆勾銷。

清算

依照「消費者債務清理條例」，若債務沒超過1,200萬，法院會清算債務人的所有財產，並將財產分配給所有債權人。

簡單來說就是破產程序，清算之後就能免除債務所有責任。

看到這裡是不是覺得那乾脆直接更生或清算，直接免去負債的煩擾。

但每件事都有一體兩面，對這2種方式都會對其有所限制。

意即禁奢條款，債務人聲請清算後，其生活不得逾越一般人通常之程度。

未經法院許可，不能搬家、出國、開名車等奢侈行為。

另外，銀行公會也有明定九大生活限制公約，包括不能賭博、搭飛機、高鐵、計程車、住4星以上的飯店、出國、買房、買車等。

每月生活費也有所限制，按照不同縣市每年度公告的最低生活標準來規範。

這代表很多生活娛樂都不能享受，而更重要是會在身上產生許多汙點紀錄，這都是洗刷不清的。

想想看，即使還清法院所制定的債務，但有更生或清算的紀錄，銀行還會繼續信任你嗎 ?

如果非必要，真的別走到這一步，但如果真的影響到生命安危，那還是向法院提出更生或清算，承擔這些後果。

快速重點複習

• 整合負債是將所有的負債集中為一個債務
• 有民間債務就不能申請整合負債
• 可以分成信用或不動產的方式來申請整合負債
• 整合負債可以對信用小加分，債務協商會對信用大減分
• 整合負債利率低，每月還款沒壓力
• 負債比過高無法申請整合負債
• 需花上數天的時來辦理整合負債
• 申請不保證能通過
• 支出大於收入的朋友很需要
• 銀行強制扣薪的朋友很需要
• 擔心信用破產的朋友很需要
• 高額循環利率的朋友很需要
• 負債整合不能提前還本金的限制要注意
• 財務不自律請別碰整合負債
• 年滿20歲才能申請整合負債
• 收入穩定更有機會通過整合負債
• 負債比 < 22倍是申請整合負債的天條
• 信用分數滿分800分，最好能在600分以上才有利整合負債
• 過多查詢聯徵中心紀錄會對信用分數產生重大影響
• 信用歷史長對銀行更有參考依據，較容易通過整合負債
• 太多負債會對信用分數造成影響
• 延遲繳款會對信用分數大減分
• 長期半年使用信用卡循環利息會降低信用分數
• 存款低於5,000元會被銀行當成月光族，對信用會有不好影響
• 戶頭低於1,000元使用提領百鈔功能，對信用造成不良影響
• 整合負債詐騙案層出不窮，可撥打反詐騙專線165來查證
• 可向政府、銀行、民間合法代辦機構尋求協助
• 整合負債手續費占總負債3%-10%才合理
• 整合負債沒通過，可進行債務協商
• 債務協商信用瑕疵會在還清所有債務1-2年內消除
• 債務協商沒通過可以向法院申請更生或清算來度過難關
• 更生和清算會對生活有所限制，會留下一輩子的汙點紀錄

本篇實作

• 將所有的債務條列出來，確認各債務的明細
• 評估自身的狀況，選擇最合適的整合負債方式
• 多看多比較，可以先從本篇文章所推薦的機構開始找尋
• 善用每家合法金融機構的免費諮詢功能，查出自己疑慮之處
• 挑選適合自己的方案，並準備相關文件
• 集中火力來還清這一筆債務，搭配滾雪球還債法來盡早擺脫負債人生

總結

整合負債對多數身上有債的朋友是個甩債的好方法，不過其中的一些缺點和風險需要仔細審慎。

因整合負債會將還款年限拉長，讓月付金降低，但不要因此而鬆懈。

用最大的火力，最快的速度來還清所有負債，才能過上值得的生活。

千萬不要一拖再拖，拖得越久，痛苦延續得更久。

相信大家都不會想要這種結果，因此拚盡全力提早還清債務吧 !

世上所有的事物都是一體兩面，負債也不例外。

沒有十全十美的償債方案，但絕對有最適合你的還債方式。

如果能幸運通過整合負債，搭配上一篇小資瘋理債#1提到的滾雪球還債法，過不了多久，就能重新過上美好生活。

延伸閱讀 :

負債怎麼還？88%的人都不知道的還債秘訣

小資瘋理債的系列就先暫且告一個段落，從瞭解最實用的還債法，到能幫助自己減輕壓力的還債小撇步，扎扎實實分享給大家。

相信負債的朋友只要看完這2篇的小資瘋理債，很快就能戰勝最恐懼的債務，迎向明亮且自由的生活。

最後，感謝各位夢想夥伴們能把這麼一大長篇的文章看到最後，請大家一定要記得 :

不論你我，都值得過上更好的人生 !

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