負債怎麼還？88%的人都不知道的還債秘訣

文章最後更新於 2020 年 5 月 14 日

很多人都對負債有個疑惑：

到底要先理財還是先理債呢？

先說結論：

理債的重要性遠遠大過於理財。

即使有一筆資金可以運用，也要先還債而不是先投資。

原因稍後會在負債迷思大破解的章節中說明。

相信大多數人都不願意負債，但迫於種種因素之下，只能背上債務。

但每個人都值得更好的生活，不因負債而失去應有的夢想。

而小資大夢將與你分享負債怎麼還才會更有信心，不再向債務低頭，因為我們永遠都值得更好的人生 !

認識負債

5大危機債務

知己知彼，百戰百勝。

想要戰勝我們的敵人，第一步要先去認識他。

負債不外乎分成以下這5大種，大家可以觀看下列的表格來簡單認識債務種類 :

種類	利率	說明
信用卡債	2%~15%	》未按時繳款信用卡費而產生的債務 》只繳納最低金額不只會加計循環利息，也會影響個人信用分數 》循環利息以日計算
信用貸款	0.1%~18%不等 (0.1~1.多%只有前幾期的優惠)	》借款人依自身的信用而不需擔保品就能取得貸款 》注重個人職業、薪水穩定程度等
助學貸款	0.9%~2.15%	》因自身經濟狀況不佳而將取得的貸款運用在就學上 》因政府有補貼，利率不會太高
汽車貸款	4%~16%	》借款人因資金不足而向金融機構借貸來購車 》需自備一定比例頭期款 》因車有折舊率的問題，並不是每家銀行願意承辦
房屋貸款	1%~3%	》借款人因資金不足而向金融機構借貸來購屋 》需自備一定比例頭期款 》可使用理財型房貸，將已還款的金額再向銀行借出，通常利率比信貸還低

負債從何而來?

通常被債務套牢會經歷3大階段 :

1. 缺錢
2. 借錢
3. 還錢

為何缺錢

多數人缺錢的最大的原因是沒意識地過生活 !

不知道平常生活開銷都在哪裡，想買就買，想花就花。

即使知道錢花在哪裡，也沒做好預算控管，導致財富越來越少，越來越缺錢。

想要改變，就先從認識生活開始做起，延伸閱讀 :

理財新手怎麼辦? 一招公式走天下，5分鐘與你分享正確理財觀

怎麼控管預算，先從做夢開始，延伸閱讀 :

不藏私存錢方法大公開，讓你輕鬆擺脫月光族

另外會缺錢的主要原因則是遇到突發意外，如 : 健康發生嚴重問題、家庭急需一筆資金救急等。

雖然這並不是自身的問題，但意外的風險卻可以靠努力來降低，預防隨之而來的傷害，延伸閱讀 :

停薪裁員怎麼辦？緊急預備金讓你渡過最危機時刻

何人借錢

假如必不得已需要借錢時，通常會向銀行、民間貸款公司或者是親朋好友。

但切記，千萬不能向高利貸借錢，也就是地下錢莊。

無論再怎麼急需金錢，借這筆高利貸款後，想要回歸正常生活比登天還難。

這在很多社會新聞事件都報導過，在此就不多加贅述。

如何還錢

多數情況下，會負債的人都是借了又還，還了又借，陷入負債的無限循環之中。

一生都為缺錢而煩惱，都被負債追著跑。

想要重新掌握生活，務必要認識接下來將與你分享的最有效的還債法。

但在此之前，小資大夢要來破解大家對於負債的各種迷思。

負債迷思大破解

貸款吃的不是錢，而是無價的自由

想想看，借一筆貸款，每月就要還本金+利息，而還款的錢皆來自於辛苦工作後的薪水。

這是多麼一件可怕的事 !

原因就在於，貸款是預支未來的薪水拿來現在運用。

且還款期間不能落跑，絕對遵守信用，更重要是要多付不少利息。

借幾年貸款，就要幾年免費替對方工作。

期間不能將薪水運用在渴望的事情上，資金的限制也導致人生的不自由。

換作是免費為自己的老闆工作，拿不到任何一點工資，且還要反向多付老闆學費，你願意嗎 ?

貸款就是拿未來的自由換取現在的方便。

付的不是錢，而是無價的自由 !

借貸付款最聰明 ?

在電視、網路或是社會大眾的觀念薰陶下，買房買車這種高價的物品就是要用貸款才是聰明的付款方式。

且很多車商或銀行標榜車貸零利率，月付多少，現場即可將車開回家。

但世上真的有那麼好康的事嗎 ?

在美好的包裝下，應付的車貸利息已經偷偷加在每月付款金額中。

如果細心觀察，其實很多商品都是這種行銷模式。

像是分期零利率，月付XXX，即可馬上將XXX抱回家。

但以現金付款，通常會以更優惠價格來出售或是再附贈更多好禮之類的。

新車也是，現場現金付款，通常會拿到更多的折扣，或是贈送更多的配備。

因此，別急著買現在自己沒有能力負擔的商品。

想買車，努力存數個月的薪水，不僅能買得更便宜，也更加實在。

P.S . 因房屋會有增值的效果且房屋價格動輒上百上千萬，一般人很難一次拿出這麼大筆的金額，所以買房使用房貸是合理的行為。

提前還債很重要嗎 ?

主要有3大原因 :

1. 固定支出
2. 奪回自由
3. 反向投資

固定支出

想增加財富的最大原則就是開源節流，而要做到節流，就是要降低每個月的固定支出。

貸款就是筆最大的固定支出，想像一下，如果能將還款的錢存下來，是不是就能存下更多財富呢 ?

另外這筆固定支出並不會因遭到任何意外而消失，舉個例子 :

很不幸被老闆裁員，這筆固定支出還是存在。

買了新車，卻遇到颱風天大淹水，愛車很不幸泡水，最後報廢，這筆固定支出還是存在。

提前還款就是解決這筆固定支出最好的辦法，不僅可以少付些利息錢，也能降低意外帶來的風險。

千萬別小看這筆固定支出 !

奪回自由

想像一下，如果背上負債，是不是感到渾身不自在。

只要每月要還這筆債務，就不能去旅遊、吃美食、享受其他生活娛樂。

並不是說還清負債就能無節制的亂花錢，而是因為負債，有太多的事情都被限制住。

就像上述文章提到，借貸是在未來的時間無償替對方工作。

吃的不是錢，而是無價的自由 !

要奪回自由的唯一方法，提早還清負債。

反向投資

什麼意思呢 ?

套用「富爸爸，窮爸爸」所闡述的資產負債表概念，讓你簡單明瞭現金流是怎麼運作 :

發現到了嗎 ?

自己每月還款竟是銀行的收入 !

而銀行還能從中賺取每月所付的利息。

不只自己的，還有其他人的貸款收入。

銀行可說是債務界的最大贏家 !

這時，當我們反向思考，提早還款，斷絕與銀行的債務往來關係，現金流就會變成下圖 :

從圖中很清楚就能知道，愈早還清所有負債，付的利息也就愈少，也等於再幫自己創造更多的現金流。

而這就是反向投資，將自己的債權買回來。

不僅不再替銀行免費工作數幾年，也能為自己創造更多的財富，何樂而不為呢 ?

負債還要存錢嗎？

或許有人認為都已經滿身債，應該把全數的錢拿來還債才最好。

如果拿去存錢不是反而降低還債速度嗎？

不過，這裡說的存錢是指緊急預備金。

為了應付意外的到來，不管有債無債都非常需要存緊急預備金。

而且負債的人比無債的人更需要存滿緊急預備金！

當不幸面臨意外發生，非常有可能讓自己再添加更多債務。

比起單純的緊急預備金，更像是自己的救命金！

意外可不會因身上有債而略過你，不是要嚇唬大家，而是我們都應保有危機意識。

不是防範意外的到來而是降低意外帶來的風險。

關於緊急預備金更多的觀念和負債怎麼存滿救命金，可以閱讀：

停薪裁員怎麼辦？緊急預備金讓你渡過最危機時刻

投資還債才最快 ?

很多人常會有個疑問，如果有多餘的資金，拿去投資賺取高報酬，然後再拿去還債不是更快嗎 ?

如果會這麼想，請先問問自己 :

能預測市場走勢會如何嗎 ?

能100%保證你會賺取高報酬嗎 ?

即使能100%會賺到錢，那能100%確信短時間內可以全數賺回嗎 ?

像股神巴菲特都不是每筆投資都能100%賺到錢，也沒有能力預測市場走勢，相信我們一樣也不能。

況且，貸款是筆固定支出，是每個月都要還款，所以當身上有債投資的壓力，和無債投資的壓力可說是相差幾百倍。

假如當自己投資失利，又不幸賠上不少錢，但債務還是要每個月還款，並不會因為輸錢而不用繳納。

到時又背上新的一筆債務，可謂是賠了夫人又折兵。

因此，我們要發揮人類的最強潛能，專注。

專注在哪裡，成果就會在那裡。

專注在脫離負債而不是投資，相信過不久負債將離你而去，重啟美好人生。

低利趕快借，債少不理它

千萬千萬千萬，別做這種傻事 !

在大眾的薰陶下，借貸是聰明的付款方式。

但這完全是錯誤的觀念，只會讓自己活在黑白的負債人生。

即使利率再怎麼低，也不能因為想買目前負擔不起的商品而去借貸。

最好的做法是努力存到目標金額後再去做購買，這樣才是最實在的付款方式。

而人有惰性是人之常情，但別因為負債少就無視它。

因為負債還是默默吃掉自己的生命，負債留得越久，要付的利息也就越多。

因此，我們要正視它、面對它、處理它，讓債務不再拖累我們的人生。

先從高利開始還才最好 ?

很多人直覺先從高利率的債務開始還，付的利息才最少。

從數學方面來看，是非常合理的解釋。

但往往忽略在貸款時的壓力，人的情緒可是捉摸不定，時常會做出很多不理性的舉動。

在還清債務過程中，先建立正確、積極的心態比數學上計算正確還來的重要。

至於該怎麼還債才最好，接下來將與你分享最適合你我的滾雪球還債法。

負債怎麼還

當背負許多債務時，滾雪球還債法是再適合不過了。

就像滾雪球一樣，剛開始堆雪球是最困難的，但越滾雪球就越大，也越省力。

還債也是如此，越還越快，越還越輕鬆。

而其中有一個精髓，從最少債務金額開始還起。

凡事萬事起頭難，為了降低一開始的難度，從最少餘額開始有助於建立自信心。

最後就像滾雪球一樣，一眨眼負債就被你甩得一乾二淨，重新邁向美好生活！

同時現階段也不能再增加新的負債，要盡快止血才行。

接下來將分享簡單還債5大步，相信按照步驟執行，負債將不會是你最「親密」的敵人。

step 1 : 認清所欠的負債

這一步可能對多數人來說是最困難的，因為要面對自己的最大恐懼總是讓人卻步。

不過，當我們跨出最難的第一步，事情將會變得簡單許多。

就像傳說中的英雄一樣，勇敢面對人人都懼怕的事物，挑戰並擊敗它，最終獲得勝利，受眾人的愛戴。

對自己許下承諾，盡快還清債務，過夢想中的生活。

主動出擊，而不是透過債務公司知道，這是對自己負責的表現。

如果只是被動還債，心態容易怠惰起來，還債將會更加困難許多。

現在，就拿一張白紙，列出所有的債務，瞭解自身的敵人。

格式如下 :

貸款名稱	剩餘金額	每月還款
車貸	300,000	8,800

step 2 : 排定還款順序

將負債清單中的剩餘金額由小排到大，這是滾雪球還債法關鍵中的關鍵。

猶如前面所述，從最小金額開始還是最容易幫自己建立自信心，在最短時間內還清，並感受負債將會很快還清的希望。

如果從高利率開始還起，可能因為好幾年還沒還完，讓人感受債務是沒有還完的一天，漸漸失去還債的動力。

最糟的情況是連一筆債務都沒還完，無奈繼續過上負債人生。

從最少餘額開始還起，讓自己越還越起勁，越還離夢想生活越接近。

step 3 : 全力還清第1順位的債務

將每月多餘資金全數還清第1順位的債務，其餘負債只需繳納應繳金額就可以了。

集中火力，各個擊破。

目標是以最短時間內還清排名第1負債，增加自身的動力。

當還清後就可以在清單上將該項債務畫上大叉叉，證明自己是有能力擊敗所有敵人。

這時可以花一點小錢好好獎勵一下自己，稍微喘口氣。

不過也不能破費太多，意思意思就好。

step 4 : 重複第3步驟

同樣也是集中火力，將頭筆債務在最短時間內還清。

在這一階段，已經還清第一筆負債。

而原本要還該筆負債的金錢，就可以拿來還現在排序第一的債務。

持續重複這一步驟，火力會比以往更加強大，還款速度將會跳躍式提升。

猶如滾雪球一般，越滾越快，越還越輕鬆。

清單上的負債一筆一筆畫上大叉叉，以視覺化方式體會自己的成就。

相信不用多久，自由也將隨之而來。

step 5 : 開始準備投資

當來到這一階段，代表已經擊敗心中最恐懼的敵人，成為令自己感到驕傲的英雄 !

可以好好慶祝自己無債一身輕，不過千萬不要因為手頭資金寬裕而開始亂花錢。

一旦放鬆警惕，很快將會墜入負債的深淵之中，重複還債的循環。

將現在多餘的資金放在理財投資上，替自己打造夢想之路。

另外，在還債的同時，也能學習理財投資方面相關的知識。

並不是說一定要還清負債才能學好理財，而是要在還債期間提升對金錢的敏感度。

有效利用時間，讓自己換一顆有錢人的腦袋。

但擁有正確理財觀念卻比投資更重要，如果只是莽撞在投資世界殺進殺出是很不明智的行為。

跟著小資大夢一起學習，從小資瘋理財系列將基礎打穩，再到小資瘋投資系列建立穩定財富。

成為彼此互相扶持的夢想夥伴，攜手邁向美好未來。

有這一有效系統，無論現在負債有多少，按照這5大步一步一步執行，相信短短數年內就能擁抱美好的生活。

當然還有不同的還債法，不過滾雪球還債法是能解決人性的弱點，且會更快看到成果，克服沒有動力的難關。

不過最重要是找出最適合自己的還債法，如果覺得不合自己的個性，盡快換另一種才是上上之策。

但有一點要特別注意，自己要主動出擊，而不是被動還債。

當收到繳款單而想辦法擠出所剩不多的金錢時，就已經輸給負債大魔王。

將多餘資金主動提前還債，讓自己更快破除負債的枷鎖，轉往理財投資的世界。

還債小撇步

停止增加任何負債

簡單明瞭，想快速脫離負債，就得盡速止血。

減少自身的敵人，才更有機會重獲新生。

記帳好習慣

設定每個月的花費預算，瞭解自己的現金流向。

觀察哪邊花的最多，並思考如何有效降低。

想想看，做什麼事情能降低花費且代替原本必要的花費。

像是可以自己做菜來代替餐餐外食，吃得健康，也能省下不少的小錢。

又或者多搭乘大眾運輸工具來代替開車所需要付出的保養維修費等。

能省則省，將多餘的金錢拿去還債，使火力最大化，盡速脫離負債糾纏。

養成記帳好習慣，有助於瞭解薪水都花在哪裡，更容易設定每月花費預算。

而好用記帳app大推薦，可以觀看 :

理財新手怎麼辦? 一招公式走天下，5分鐘與你分享正確理財觀

債務整合

透過低利率的貸款，將所欠的所有債務整合為一個負債。

條件 : 所欠的負債總和要低於薪水的22倍才能申請。

如果有積欠民間借貸，是不能申請債務整合。

但這一方法有隱藏的風險存在。

看似是很不錯的解決方案，然而實際上是借新債來還舊債。

即使利率較低，每月還款金額較少，不過另一方面可能將還款期拉長以及限制幾年內不能提前還本金種種限制。

這些限制可能導致要還更多錢，要更長時間才能還清債務。

另外，還需考慮轉貸手續費會不會超出負擔範圍。

而在財務上無法自律的朋友更千萬不要嘗試這種作法。

可能因每月還款金額降低而開始亂花多餘的錢，最糟的情況是欠下更多的債務。

不過，債務整合不失為還債的好方法。

但細節要更加注意，免得讓自身欠下一屁股債。

為了讓各位夢想夥伴們能有更多選擇，迅速還清所有債務，可以觀看底下這一篇 :

最詳盡整合負債全攻略，不能不知的還債小撇步

債務協商

條件 : 如果有積欠民間借貸，是不能申請債務整合。

所欠的負債總和要高於薪水的22倍就不能申辦債務整合，只能進行債務協商。

首先擬定完善的還款計畫，並向銀行協商溝通，取得較低利率的償債方案。

讓銀行瞭解自己的狀況，並積極有意願想要解決這筆債務。

以銀行角度來看，也想要盡快拿回借出的貸款，絕對不希望債務人還不出貸款。

即使利息少賺一點，也總比拿不到錢來的好。

且有完善計畫和有意願盡速還款，相信銀行也很樂意進行債務協商。

不過，有一些缺點存在。

當申請債務協商時，會影響自身的信用紀錄，產生信用瑕疵。

即使還清所有債務，聯徵中心會將信用瑕疵紀錄維持1~2年。

導致無法申辦優惠信用卡或是房貸之類的，這是最大的缺點。

延伸閱讀 :

債務協商時如何跟銀行談判？5大技巧讓你面談時不吃虧

另外，也可以請求銀行提高每月還款金額，以降低債務利率。

不僅可以將還款期限縮短，也能少付一些負債利息。

多多和銀行協商，並積極主動還清負債，不用過多久，就能將負債甩得一乾二淨 !

反其道而行

會負債是因為缺錢而向其他人借錢，借得越多，負債也越多。

想要終結負債，就要做和負債相反的事，也就是存錢。

平常將多餘的錢存起來，不僅不會缺錢而繼續借錢，當提早還款的限制期過後，就能將這一筆存的錢全數還債，進而提早結束負債噩夢。

別說這個方法很可笑，當實際執行後，會認真看待每一塊錢，將金錢效益最大化。

不再像以往時時缺錢，而是擁有正確的金錢觀，產生一個正向循環。

過不了多久，就能跳脫負債的無限循環。

底下影片有提出一些關於負債的重要思維，可以觀看此影片來加深對此篇文章的印象 :

快速重點複習

• 瞭解自己為何負債
• 負債是付出無價的自由
• 貸款買承擔不起的物品是最愚蠢的行為
• 越早還款，越早值得更好的生活
• 負債比無債的人更需要存緊急預備金
• 投資是償還負債的大忌
• 別因低利而借錢，別因債少而不理
• 從最少於額開始還債才輕鬆
• 主動出擊還債是對自己負責的表現
• 盡快止血，停止增加任何負債
• 養成記帳好習慣，設定每月花費預算
• 債務整合有風險，財務不自律別碰它
• 主動積極向銀行債務協商，會有意想不到的收穫
• 對負債來說，反其道而行之，多存錢才是最佳解決方式

本篇實作

• 在白紙上列出所有負債
• 排定還款順序，從最小餘額開始還起
• 集中火力還清第1順位負債
• 每還清一筆債務，小小獎勵一下自己的努力
• 持續並堅持，將所有負債都畫上大叉叉
• 開始準備投資，擁抱美好的生活

總結

本篇文章所講述的負債皆是負向的現金流，也就是不斷從身上拿走金錢。

如 : 車貸、信用貸款、消費型債務等。

而有錢人之所以有錢大多都是使用財務槓桿，創造良好債務，為自己帶來正向的現金流。

像房地產達人，他們的房貸就是良性負債，不斷利用負債買入資產，替自己創造源源不絕的現金流。

延伸閱讀 :

你買進的究竟是富人資產還是窮人負債，沒搞懂就別想成為有錢人

因此，並不是只要是債務都是不好的象徵。

而目前有負債的朋友應該都屬於第一種，會產生負向的現金流的債務。

只要按照滾雪球還債法的步驟一步一步執行，一定能為自己開啟美好未來。

因為，我們永遠都值得更好的生活。

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by SCBD | 小資大夢