緊急預備金

停薪裁員怎麼辦?緊急預備金讓你渡過最危機時刻

文章最後更新於 2020 年 5 月 21 日

  • 緊急預備金很重要嗎?
  • 一定要先存緊急預備金嗎?
  • 這樣我的夢想計劃是不是會往後拖延呢?
  • 可以將緊急預備金拿去投資在更高報酬標的上嗎?

這些問題在我剛接觸理財時也曾感到困惑,不過當我學習更多,看得也多之後,深深體會到緊急預備金為什麼是你我該提早準備的。

如果你有這些疑問,希望這篇文章能讓你重新認識緊急預備金的重要性,讓你在追逐夢想的路上一帆風順!

緊急預備金是什麼?

意外,讓人捉摸不定。可能在長遠的未來才會發生,也許就是現在!

就如同廣為流傳的諺語所說「天有不測風雲,人有旦夕禍福。」

如果你還是很鐵齒,不相信意外會突然降臨在自己身上,也許你該瞭解莫非定律

任何一個事件,只要具有大於零的機率,就不能夠假設它不會發生。

自古有民謠在闡述其中的道理 :

「麵包落地的時候,永遠是抹奶油的一面著地。」

如同,當你出門時抬頭一看是大晴天,認為今天應該都不會下雨就不帶傘出門,但不久後天氣急轉直下,來了一場午後雷陣雨,只能被淋成落湯雞回家。

我們完全沒有能力控制意外的發生,但我們可以控管意外發生後的風險。

緊急預備金之所以重要,原因不外乎有防止收入來源突然中斷臨時的醫療費用修車費或是任何被迫支出的大筆開銷

不過還有一個更深層的意義 :

保護好原本的理財計劃

在意外來臨時,緊急預備金就是你的救命繩。

讓你不因意外而受侵擾,可以繼續安心追逐夢想。

在這裡與你分享一個小故事:

在某一天悠閒的午後,與朋友坐在咖啡廳閒聊,突然說到他在前幾個月發生一些意外,導致撞斷好幾顆牙齒。

需要花一大筆錢請醫師裝假牙,印象中需要花將近幾個多月的薪水。

這對我們小資族來說,也是一筆不小的負擔。

加上他沒有做好完善的理財規劃,迫於沒有多餘的存款的冷酷現實之下,只能向銀行借小額信用貸款來支付這筆意外的花費。

雖然不是發生在我身上,卻讓我意識到,意外原來離我如此的近 !

如果不趕緊準備緊急預備金,也就會像我朋友一樣,當發生意外時,面臨財務困難,甚至背上一筆債務。

假如是發生在剛起步的理財新手上,還沒存下夠多的金錢,意外就無情地打亂所有計劃,讓你失去自信心,放棄追逐你所渴望的夢想,這都不是我們所樂見的。

因此,我們要把注意力放在意外發生時該怎麼辦,而不是擔心意外何時會發生。

緊急預備金猶如燈塔一般,在漆黑的汪洋大海上,為我們指引安全的方向。

準備足夠的緊急預備金,保護好原本的理財進度,在夢想道路上自然也能走得更順遂。

緊急預備金
緊急預備金是為突發意外而存在

存多少

很多理財專家都建議緊急預備金至少要存到6個月的基本生活費

不是月薪6個月,而是維持最基本生活所需的6個月費用。

假如一個月2萬元就能維持基本生活,那就需要12萬元才夠。

而如果現在要繳房貸的朋友們,也是要將貸款費用納入基本生活費。

因為假如不幸失業,房貸並不因為你的危機狀況而不需繳款。

如果沒有充餘的資金,原本屬於你的房子可能就因意外而化為烏有。

那該怎麼知道自己的基本生活費需要多少呢?

這就要回到從認識生活做起!

延伸閱讀:

理財新手怎麼辦? 一招公式走天下,5分鐘與你分享正確理財觀 | 小資瘋理財#1

那為什麼是6個月這個數字呢?

當初我也是抱持著疑問,後來經過多番查詢後(中華民國統計資訊網),才知道原來這是失業後要找到下份工作平均時間。

表格上的數字是週數,換算成月數也就是6個月左右。

緊急預備金
根據數據顯示,平均時間約為6個月

但這些都是平均概念而已,並不是所有人都是適合6個月的標準。

像以下情況的朋友們,就需要準備多一點的緊急預備金,最好能準備到1年以上:

  • 工作不穩定,時常換工作或打零工
  • 家庭成員較多,小孩在發育階段時
  • 年紀愈大,承擔各方面的風險也跟著提高,如健康、失業、意外

即使薪水穩定的朋友也要保持緊急預備金的彈性,像最近因公共衛生事件導致經濟不景氣,嗅到可能面臨無薪假或裁員的氣息時,危機意識隨之提高,緊急預備金也要多準備一些。

不過,別誤以為緊急預備金越多越好

重點是要衡量自己基本生活所需花費,以及考量自己會面臨何種風險而準備夠用的緊急預備金,對大多數人來說15~50萬是足夠的。

緊急預備金不在多,有它則靈!

家人
準備充足緊急預備金,才能保護好重要的事物

怎麼存

知道緊急預備金需要盡早準備後,接下來與你分享幾個小訣竅,如何快速存到足夠的緊急預備金以保護好自己理財規劃 :

開設一個只進不出的帳戶

每月先將薪水的一部分存進只進不出的戶頭裡,只有在危急時刻才能動用到這筆錢,最好不要是自己的薪轉戶頭、信用卡或簽帳金融卡扣款戶頭。

這樣就不會因一時手癢,而不小心花掉喔!

關於如何無痛存錢,輕鬆享樂,可以閱讀 :

 存錢方法大公開,輕鬆存,享樂活|小資瘋理財#2

緊急預備金
將緊急預備金存進只進不出的銀行帳戶裡,遠離被花掉的風險

找一個好室友

相較於其他花費,房租通常是佔必要生活費的一大半,尤其在房租高漲的日子中。

這時可以找2、3位同事或好友,租下一間空間足夠的公寓,不僅有各自的隱私,也能省下不少的房租,每個月也就能降低必要生活費,快速存到緊急預備金。

緊急預備金
找個好室友,加速存滿緊急預備金

手機網路費

相信很多人的手機上網都是選擇吃到飽,但上網吃到飽真的適合你嗎?

在公司有wi-fi的話就可以免費上網,家中也有wi-fi同樣也能上網。

所以只剩下通勤時間會需要吃手機的網路,那通勤所需的網路流量真的會用到那麼多嗎?

會選擇吃到飽的方案是人之常情,這種「只要付錢一次,就能盡情享受的消費行為」,稱為「單一費率偏差」。

但這也有可能是使你荷包大失血的元兇!

檢查自己的手機帳單,看看是否需要用這麼多的流量,選擇適合自己的手機上網方案,會意外地省下不少錢,加快存滿緊急預備金。

如果覺得手機費率太高的朋友,可以參考看看無框行動的方案,具有以下6大優點 :

  1. 自由選配,可隨時切換
    覺得吃到飽太多用不到,可立即切換基本方案,省錢最大化
  2. 終身免綁約
  3. 網路用量透明,可即時查看
  4. 4G涵蓋範圍,速度,頻寬
  5. 客服反應速度快
  6. 不時提供超優惠活動
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廢除綁約,解放電信自由!
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檢查看看手機帳單,吃到飽真的需要嗎?

販賣二手物品

以前是否因一時衝動而買了很多對生活上不必要的物品呢?

現在臉書社團有很多二手物品轉賣社團或是跳蚤市場,在網路上點一點就能刊登商品,非常方便!

將這些二手物品留給需要的人,替自己存到足夠的緊急預備金。

緊急預備金
讓二手物品替你快速存滿緊急預備金

兼差

如果想用最快速度存到緊急預備金,兼差會是個好選擇。

也許平時上班都忙不過來,兼職更容易感到吃不消。

但這只是短期的,比起意外來臨時不知所措,兼差反而更容易許多。

想想自己是為了什麼而付出行動,再回頭看看這點苦一點都不算什麼。

相信自己,先存滿緊急預備金,未來在理財的路上將會走得更輕鬆。

緊急預備金
兼差只是暫時,財務安全則是永恆

存哪裡

緊急預備金要存哪裡也是一個重要的考量因素,但必須符合以下2大條件 :

  1. 立即變現性,在24小時內就能提領出來
  2. 具有穩定的價值,不隨外在環境變動而上下起伏

因此最好的資金停泊處就是 :

  • 定存
  • 高活存的銀行帳戶

關於小資存款放哪裡,數家網銀大比拼,幫你選擇最佳資金停泊處,可以參考以下這一篇:

小資存款放哪裡? 5大推薦資金停泊處,輕鬆找出你的聚寶盆 | 小資瘋理財#4

如果選擇使用定存,這裡要分享一個小訣竅,讓預備金動用的彈性更大。

通常使用緊急預備金並不會一次用完所有錢,以最低標準6個月為例,拆成1個月、2個月、3個月的資金,分別存1年期、2年期、3年期。

以18萬為例 :

  • 1個月 : 1年期 (3萬)
  • 2個月 : 2年期 (6萬)
  • 3個月 : 3年期 (9萬)

當需要1個月的資金,解1年期的定存單就行,依此類推。

這麼做的好處是不用一次將所有預備金提領出來,用不到的資金可以繼續在銀行的定存單中滾利息,增加定存彈性,使緊急預備金發揮最大效用。

呼應到文章開頭的問題,不能將緊急預備金存在投資商品上

想像一下,當你現在必須要準備10萬元的緊急意外費用,查看銀行存款卻不夠用,而這時股市行情一直在低點盤旋,手中好公司的股票目前淨值為負。

雖然你知道這些股票是要長期持有,但此時你能忍心吞下虧損賣出好公司嗎?

這當你不知道該怎麼辦時,銀行好巧不巧傳送3分鐘快速申辦小額信用貸款的簡訊。

心想還款也只是每月平均負擔,應該不會繳太多錢,現在先解決急事要緊,於是你的理財計劃就被突如的意外而打亂。

投資必定有風險,你永遠不知道股市行情何時會高漲,也永遠不知道意外會何時發生。

相信看完上述的想像情境,將緊急預備金拿去投資是多麼可怕的事情吧!

另外,也不該放在儲蓄險上,雖然很安全,不會對價值造成太大的影響,但綁訂時間太長,如果要解約會有減損風險存在。

投資有如進攻,緊急預備金則如防守

當存滿緊急預備金,投資操作會更加從容不迫。

這時投資策略並不會受到太多外在因素影響,能夠按照原本的步調執行,最終能獲得的報酬也就相對高許多。

緊急預備金
沒有人可以預測股市的走向,是漲是跌只有天知道

負債怎麼辦

對負債的人來說,每個月大多的薪水都要拿來還債,存緊急預備金相對來說會更加困難。

但就是因為負債,才更需要緊急預備金

如果沒有這筆資金,遇上一個突發事件,只會讓債務變得更多,被推向更加黑暗的深淵之中。

這筆錢對負債的人來說不只是單純的緊急預備金,更是自己的救命金!

正常來說,至少要存到6個月的緊急預備金。不過負債的人主要目標是盡早還清債務,降低每月還款利息金額,增加自身的現金流。

因此,先準備1個月的緊急預備金,之後再集中精力還清所有貸款,順序上是很重要的,千萬不能搞錯。

那為什麼只存1個月的預備金呢? 主要有4大原因 :

設定目標

萬事起頭難,快速存到1個月的最低生活費,不僅能建立自信心,更有動力面對後續的還債過程,也是給自己一小筆資金保護好自己。

跳脫債務循環

負債的人最大危機不是要還很多的錢,而是沒有盡速止血,像以前一樣,隨便亂花錢,沒錢後又再去借更多的錢,陷入債務的無限循環之中。

要突破債務輪迴,最好的方法就是去做和借貸相反的事,也就是存錢

很快就會發現,債務變得越來越少,最後從此擺脫負債的追纏。

專注在減少每月還款利息錢

為了盡早還清所有債務,應把多餘的錢拿去還本金,將注意力放在如何減少每月利息支出

當利息支出變少,就有更多的錢去還本金,產生如滾雪球般的效應,形成一個正循環,加速還清債務的速度。

每還清50%的債務,預備金就多存1個月

雖然只說先存1個月預備金就好,但這遠遠是不夠的。

就如文章一直重複提到,永遠不知道意外何時會發生

所以當減少一半債務,就要多準備1個月預備金。

而這1+1的預備金有包含2個含意 :

  • 債務只剩一半,自己的財務狀況正持續改善,享受成就感
  • 將自己的保護牆建得更高,抵禦意外的侵襲

這時因為債務已經減少一半,存預備金的速度肯定比第1個月快許多,而暫停的還款計劃並不會擱置的太久,之後的還款力道也會比之前更加強大。

當又還完一半債務時,再多存1個月的預備金,這樣就有3個月的預備金保護好自己。

最後衝刺把剩餘的債務還完,之後再將剩餘的3個月預備金補齊就行了。

緊急預備金對於負債的人來說,比沒負債的人更重要!

先準備1個月預備金,將自己的心態從借錢轉變成存錢,這就是還清債務的關鍵所在。

即使是負債的人,也可以運用上述提到的方法加速存到緊急預備金,築起不受外敵干擾的高牆,守護好自己的財富。

緊急預備金
即使有負債,也要存滿1個月的緊急預備金

關於如何快速還清所有負債,值得更好的生活,可以閱讀 :

負債怎麼還?88%的人都不知道的還債秘訣

想學得更好,可觀看影片來加深印象喔,影片延伸學習 :

快速重點複習

  • 緊急預備金就是保護好自己的理財規劃,不受意外干擾而打亂
  • 至少要有6個月基本生活費
  • 定存或高活存的銀行帳戶是存放緊急預備金的最佳選擇
  • 負債也要存滿1個月的緊急預備金

本篇實作

  • 計算每月基本生活開銷
  • 評估個人情況,計劃存至少6個月以上的緊急預備金
  • 設定預備金的帳戶比例,讓每月存錢自動化

總結

“天底下只有三件事,自己的事、別人的事,和老天的事。”

究竟是意外先到,還是明天先到,只有老天才知道。

我們能做的只有將自己的事處理好,至於其他事即使我們再有能力也無法掌控。

我們不是要無時無刻提防意外何時會來臨,而是當意外到來時知道該怎麼辦。

雖然我自己還沒遇到任何意外,但我已經做足充份準備來應對意外發生後所帶來的風險。

你,準備好對付意外了嗎?

緊急預備金

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by SCBD | 小資大夢

20 thoughts on “停薪裁員怎麼辦?緊急預備金讓你渡過最危機時刻”

  1. 緊急預備金真的不能得好好規劃,如果突然沒工作了,向文章中提起的,房貸與貸款利息可不會因此停下來,如果讓金錢幫助自己度過難關相當重要,謝謝分享優質觀念

  2. 預備金真的很重要~ 之前投資的時候忘了注意到這點 需用錢的時候真的很麻煩 謝謝你的文章!

  3. 緊急預備金真的很重要,例如現在疫情關係,預備金就派上用場了,所以不要有不一定用的到的心態,等要用的時候就來不及了~~

  4. 緊急預備金真的很重要~
    它可以讓我們可以預防之後可能會發生的事
    例如:這此的武漢肺炎
    很多人面臨失業
    若這時有緊急預備金
    相信可以紓困很多

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